sábado, 28 de marzo de 2009

Sobre los registros de morosos: lo que hay que saber.

Un registro de morosos es una base de datos donde se registran los datos relativos al incumplimiento de obligaciones de pago. Hay varios registros, pero los más importantes en nuestro pais son el Registro de Aceptaciones Impagadas (RAI) y el de la Asociación Nacional de Entidades de Financiación (ASNEF-Equifax). Estar en uno de estos registros puede tener graves consecuencias, pues las entidades los consultan para conceder préstamos, financiación, incluso para conceder tarjetas de crédito.
En cualquier caso, no basta tener una deuda impagada para ser incluido en un registro de morosos. Es preciso que esa deuda esté vencida y que antes se haya requerido el pago. Además, el consumidor que quede incluido en un fichero debe ser informado de ello en un plazo máximo de 30 días. Hay que dejar trascurrir tres meses antes de anotar al deudor en el registro, y no se le puede incluir si se trata de una deuda contra la que ha reclamado y está pendiente de resolver.
Si paga la deuda, sus datos sólo podrán figurar en la lista de morosos durante un máximo de tres meses más, con la inicación clara de "saldo deudor cero".
El consumidor que haya sido incluido en un registro de forma indebida, tiene derecho a la rectificación o cancelación. Para ello, puede dirigirse al responsable del fichero o a la entidad que facilitó los datos, acreditando la inexistencia de la deuda, o su cancelación, y presentando una copia del DNI. Si no respetan sus derechos, denúncielo a la Agencia de Protección de Datos ( C/ Jorge Juan, 6 28001 Madrid. Tel. 913996200 - 901100099).



Copiado de Dinero y Derechos n.77 Julio-Agosto 2003.

jueves, 26 de marzo de 2009

El Estado cubrirá parte de las pérdidas de las aseguradoras, tipo Crédito y Caución

Según fuentes del ministerio de Economía, el Consorcio de Compensación de Seguros se encargará de facilitar que las aseguradoras continúen ofertando seguros de crédito, que cubren los riesgos de impagos de empresas y que con la crisis están limitando debido a la creciente morosidad empresarial y las cuantiosas pérdidas que les acarrean.
Las aseguradoras de crédito ya incurrieron en pérdidas en 2008 al recaudar cerca de 840 millones de euros por este tipo de pólizas, que se invirtieron totalmente en compensar a sus clientes (las empresas) por los impagos sufridos. De hecho, las aseguradoras de crédito tuvieron que pagar el 180% de los ingresos obtenidos por este tipo de seguros, frente al 80% del año anterior, según datos de ICEA.
Según las fuentes consultadas, el Consorcio de Compensación de Seguros no se haría cargo de toda la siniestralidad, sino de una parte, con el objetivo de que las aseguradoras sigan con su actividad y de que las empresas puedan seguir encontrando cobertura frente a los potenciales impagados. Esta norma forma parte del paquete de nuevas medidas que tiene previsto aprobar el Consejo de Ministros y que permitirá llevar a cabo operaciones comerciales de hasta 40.000 millones de euros.
(Copiado de El Correo-Economía del 27-03-2009).

sábado, 21 de marzo de 2009

Los problemas de las empresas con las ventas a plazos en España II

Pues bien, los datos del último informe del grupo Crédito y Caución, las empresas españolas están pagando en 124 días de media, más del doble del plazo legal. El estudio está realizado sobre las cuentas depositadas por más de 20.000 empresas entre 2005 y 2007 y los autores aseguran que estos plazos de pago tan altos "incrementan los problemas de liquidez que tienen las empresas españolas". Algo que ha denunciado el presidente de la Federación Nacional de Asociaciones de Trabajadores Autónomos (ATA), Lorenzo Amor quien considera "urgente que se obligue a cumplir la Ley y que las autonomías ejerzan sus labores de inspección".

Jose María Triper en Eleconomista.es 21-03-2009.

domingo, 15 de marzo de 2009

Los problemas de las empresas con las ventas a plazos en España.

Muy pocas empresas son conscientes de que una de las inversiones más importantes que hacen es el dinero que destinan para financiar las operaciones de ventas a crédito a sus clientes (los famosos pagos a 30, 60, 90 días).
En España entre el 70% y el 90% de las transacciones de las empresas son realizadas con pago aplazado.
La inversión media que realizan las empresas españolas en las partidas contables de deudores comerciales supone una media del 40% del activo total.
No obstante en ciertos sectores y según el tipo de empresa, la inversión en cuentas de clientes puede suponer del 50% al 90% del activo total.
Estadísticamente en España más del 60% de las facturas se cobran con retraso al vencimiento acordado.
Por tanto si condideramos que le 40% del activo total de una empresa está formado por la masa patrimonial de realizable, para cualquier empresa la inversión realizada en derechos de cobro por operaciones de venta de servicios supone un esfuerzo financiero considerable.
Los recursos invertidos en partidas de clientes restan capacidad financiera a las empresas y en muchas ocasiones provienen de financiación a corto con coste.
Los retrasos en el pago a los proveedores es la causa directa del 25% de las suspensiones de pagos de las pymes.
Este estado de cosas se puede controlar con gran eficacia con los servicios de "Credit Management" de la misma empresa o externalizados con compañías especializadas, como Icuris-Iuris Justitia Creditor. Es una labor poco conocida en España, pero muy extendida en otros paises de nuestro entorno.

Tomado del manual de servicios para las empresas de Icuris.

domingo, 8 de marzo de 2009

El lado oscuro de los seguros de crédito.

Hace unos días, Presunto Culpable nos exponía la existencia de los seguros de crédito y caución, y al hilo de dicho post me gustaría realizar algunas consideraciones a tener en cuenta en las formalizaciones de los seguros de crédito.

En primer lugar, la cuestión principal estriba en el importe de la prima anual que dicho seguro supone. Este importe oscila desde un 0,5% a un 2% del volumen total de ventas. Además dicha prima cuenta con un mínimo anual que suele corresponder con el porcentaje estipulado calculado sobre 600.000 € teóricos de ingresos. Partiendo de la premisa, que existen muchas empresas, que su beneficio oscila de un 5% a un 12% de sus ingresos totales, la cuantía de la prima no es nada despreciable.

En segundo lugar, la cobertura del seguro está limitada al estudio del cliente por parte de la compañia aseguradora, y limita dicho crédito en función de los parámetros estime oportunos. Para que nos entendamos, si un determinado cliente nos solicita una venta a crédito de 20.000 € a tres meses, y la compañia sólo le concede 10.000 €, la aseguradora sólo va a asegurar esos 10.000 €.

sábado, 7 de marzo de 2009

La morosidad se disparará cuando los parados agoten el desempleo.

El director general de La Caixa, Juan María Nin, alertó ayer en Bilbao de que la próxima consecuencia de la crisis económica que atraviesa España será un aumento disparado de la morosidad, cuando los cada vez más numerosos parados del país comiencen a dejar de percibir sus prestaciones por desempleo. «Los números nos dicen que la gente paga sus hipotecas hasta que deja de cobrar los subsidios, y eso es lo que nos viene ahora» -explicó Nin-, que auguró que el incremento comenzará a notarse este mismo año, si bien confesó no estar en condiciones de ponerle cifras al fenómeno.
En su conferencia 'Estrategias de crecimiento en un entorno de crisis', impartida en el marco de los 'Encuentros de La Comercial de la Universidad de Deusto', Nin señaló que el ratio de morosidad del sistema financiero español se situaba a finales de 2008 en 3,4%, con 60.000 millones de euros en créditos de dudoso cobro, de los que un 42% correspondían a promotores y constructores, otro 40% a las familias y el 18% a empresas.

Artículo de Jesús L. Ortega en El Correo 07-03-2009