el cobrador

Los procedimientos de desahucio y los concursos de acreedores suben en el primer trimestre 2011

2011-06-12T01:46:00.000-07:00

En el primer trimestre de 2011 los procedimientos de desahucio iniciados en los juzgados, marcaron un récord histórico al elevarse a 15.491, un 16% más en tasa interanual y el triple de los apenas 5.000 casos que se daban en los primeros meses de 2008, al comienzo de la crisis (incluye ejecuciones hipotecarias solicitadas por las entidades financieras, como de impago por alquileres). A su vez, se registraron 2.019 concursos de acreedores, un 10,9% más.

Entresacado de Dinero y Empleo (El Correo 12-06-2011)

Proceso monitorio. Desde el 14 de Abril de 2011, nueva tasa judicial

2011-05-12T07:31:00.000-07:00

Nueva tasa judicial , en principio no aplicable a particulares y pequeñas empresas, para reclamación de deudas por el proceso monitorio.

Se establece para las grandes empresas y la cuantía es de 90 € más el 0,50% de lo reclamado.

Habrá que concretar qué se entiende por pequeña o gran empresa y por otra parte su repercusión.

Desaparecen 24000 Pymes desde Marzo 2010 a Marzo 2011.

2011-05-06T05:54:00.000-07:00

Un total de 23.443 pymes desaparecieron en el periodo que va de marzo de 2010 a marzo de 2011, lo que supone que las pequeñas y medias empresas se redujeron un 1,8%, según datos recogidos por Cepyme a partir de la Seguridad Social.

La patronal de pymes constata que el descenso se produjo en todos los tamaños de empresas, con una caída más acentuada en aquellas que tienen entre 10 y 25 trabajadores, que se redujeron un 3,2%, al desaparecer 3.579 empresas en los doce meses que van desde marzo de 2010 y marzo de 2011.

Las compañías con plantillas de entre seis y nueve empleados descendieron un 2,2%, pues un total de 2.630 se vieron obligadas a cerrar sus negocios, en tanto que en la que tienen entre 26 y 49 trabajadores se contrajeron un 2%.

Copiado de eleconomista.es

Hablemos de morosos y morosidad. Estadísticas de Febrero 2011.

2011-04-24T02:23:00.000-07:00

En Febrero los prestamos dudosos (del sistema crediticio:bancos,cajas etc) subieron hasta el 6,19% cifra que no se veía desde septiembre de 1995, pero inferior al 9% que se vió a principios de 1994.
Pero estos datos son solo una parte de la historia, aunque la más importante. Otro apartado son los atrasos (aquí no llamamos morosidad) a proveedores que las administraciones públicas y el conjunto de las empresas deben realizar: este dato ascendió en 2010 al 5,10% de la facturación de las empresas que corresponde el 10% del PIB y que fue el origen de la Ley 15/2010 de lucha contra las demoras excesivas vigente desde el 7 de Julio de ese año . Hay que resaltar que los créditos hipotecarios son los que menos caen en morosidad con una tasa de 2,4% de mora, y los que más son los créditos al consumo con una tasa de mora de 6,6%.
El sector más preocupante son los atrasos en los pagos de las administraciones regionales: el sector público abona sus facturas tras una media de 157 días, superando el triple de los 50 días que establece la normativa vigente desde Julio de 2010. El ranking de administraciones peor pagadoras la encabezan Castilla La Mancha con un 6,47% de atrasos, seguida de Murcia (4,95%), Baleares (4,16%) y Cataluña (3,86%). Añado yo de mi experiencia, que las mejor pagadoras serían Pais Vasco y Navarra.

Copiado de Dinero y Empleo de El Correo 27-04-2011. Artículos de José A.Herce y Julio Pomés.

Vigile la solvencia de sus clientes, presentes y futuros

2011-04-20T05:17:00.000-07:00

¿Ha pensado en la lista de sus clientes y si a día de hoy sabe su grado de solvencia?Quizá tenga entre sus papeles-facturas una bomba de relojería que está a punto de estallar y que puede hacer incluso que su empresa se tambalee o desaparezca.

Le contaré brevemente una experiencia verídica y muy personal. Mi esposa ejerce la medicina en su consulta privada. Principalmente atiende pacientes de seguros médicos importantes en nuestra zona, como Igualatorio Médico, Asisa, DKV etc. El paciente se apunta con ella y recibe unas cuotas al mes les atienda o no les atienda. Por su dedicación día a día con los pacientes, no podía o no caía en la cuenta en revisar estas incripciones y su estado actualizado. Yo le advertía que debía controlar este tema: como no lo hacía, traté de ayudarle. Por medio del ordenador le bajé sus listados de pacientes de las diversas compañías sanitarias, y le obligué a consultarlos cada vez que un paciente (nuevo o antiguo) acudía a su consulta. La sorpresa fue mayúscula al empezar a aparecer pacientes que habían estado apuntados y luego se fueron con otro profesional, pero que acudían a su consulta (con conocimiento o sin él); otros que pensaban que estaban apuntados con ella hacía años pero que en realidad no lo estaban y al venir la primera vez y gracias a la consulta de listados descubrió su situación etc., etc . De manera que con un control sobre las bases de datos poco a poco va actualizando la cartera de pacientes. Lo mismo pasó con los sistemas de cobro de las visitas realizadas: al pasar los años, descubrió que visitas realizadas no las cobraba porque se perdían en la jungla burocrática.

Saque sus conclusiones para su empresa. Tiene muchos clientes habituales, conocidos, a los que vende hace mucho tiempo. Fueron buenos clientes, pero quizá su solvencia se está deteriorando y Usted no lo sabe y no toma precauciones: un tsunami está acechando a su empresa y a Usted le va a pillar sin capacidad de reaccion. Conclusión: en el mejor de los casos un disgusto y en el peor de ellos puede llevarse por delante incluso su empresa.

Verifique periódicamente que sus clientes, son lo que parecen ser. Tiene herramientas para ello. Conózcalas. Úselas. En ello le va la supervivencia de su empresa

Justicia más accesible: juicio verbal sin abogado ni procurador.

2011-04-16T02:00:00.000-07:00

¿Reclamas una cantidad inferior a 2.000 euros? Ya es posible ir a juicio sin abogado ni procurador, pues acaba de entrar en vigor la Ley que modifica las condiciones de acceso a los juicios verbales. Con esta norma la justicia es más asequible al consumidor.

El 14 de abril ha entrado en vigor la nueva Ley de Enjuiciamiento Civil. Según esta norma, los ciudadanos pueden reclamar en un juicio verbal sin necesidad de ir asistidos por abogado ni procurador si la cuantía de lo reclamado es inferior a 2.000 euros. Hasta ahora, el límite era 900 euros.

Copiado de www.ocu.org

Impulsar la mediación por ley: este viernes en Consejo de Ministros.

2011-04-07T23:26:00.000-07:00

El Consejo de Ministros aprobará hoy, para enviarlo a las Cortes, el proyecto de ley de mediación en asuntos civiles y mercantiles, una norma que, en principio, obligará a la partes a recurrir a la mediación antes de ir al juzgado si se reclaman cantidades inferiores a 6.000 euros.

Las metas de la ley

El objetivo de la ley de mediación, según el anteproyecto que pasó por el Consejo de Ministros en febrero de 2010, es regular un procedimiento de conciliación sencillo y económico, cuya resolución tenga los mismos efectos que una sentencia judicial.

Será preceptivo acudir a la mediación cuando se reclamen cantidades económicas no muy grandes, aunque no será obligatorio llegar a un acuerdo y siempre seguirá abierta la vía judicial.

Copiado de eleconomista.es

Listas de morosos

2011-03-25T03:53:00.000-07:00

ASNEF: Asociación Nacional de Establecimientos Financieros. Creada en España en 1967. Socios: entidades financieras, de telecomunicaciones, operadoras de servicios energéticos, editoriales y aseguradoras. El plazo legal máximo de permanencia de una incidencia es de 6 años.
EQUIFAX: multinacional estadounidense creada en 1899 y asociada a Asnef desde 1994.
EXPERIAN-BADEXCUG: la información es suministrada por los acreedores, sean quienes sean.
RAI: Registro de Aceptaciones Impagadas. Es especial para personas jurídicas. Aportan sus datos entidades financieras y de crédito con los documentos que han sido devueltos al cobro. El plazo máximo de permanencia en sus ficheros es de 3o meses.
CIRBE: Centro de Información de Riesgos. Es gestionado por el Banco de España. Constan todos los préstamos, avales, créditos y riesgos de las entidades financieras con sus clientes, a partir de 6.000 €. Debe aparecer la deuda actualizada a final de mes.

Seguro de crédito. ¿Qué es?

2011-03-22T08:22:00.000-07:00

Las empresas, para vender a plazo y asegurar sus ventas (todas, pero principalmente cuando desconoce, desconfía de su cliente o su monto es importante) disponen de una herramienta para que el posible incumplimiento de pago no suponga un fuerte quebranto a su tesorería, incluso su desaparición como tal empresa. Es el seguro de crédito.
Llegado el supuesto de incumplimiento en el pago, la empresa acreedora lo comunica a su compañía de seguros, que en unos plazos establecidos en las clausulas abonará todo o la parte establecida en dichas clausulas, encargandose a su vez de la reclamación de dicha deuda de la forma que crea conveniente.
CONDICIONES: normalmente, o en el seguro de crédito tradicional, la empresa debe entregar a sus aseguradora la cartera de sus clientes y facturación anual, que serán analizados por la aseguradora y de acuerdo al volumen de dicha facturación y de su riesgo establece una prima anual. Dicha prima puede resultar importante dependiendo de dichos factores y como orientación diremos que es muy raro que baje del 0,20% o supere el 1% de la facturación. Hay que hacer notar que los clientes a los que se vende, deben ser otras empresas, no cubriendo los casos de autónomos y/o profesionales, ni las ventas a la Administración.
Hay que apuntar que hay algunas pocas empresas que tienen un seguro de crédito con ciertas características que difieren de las tradicionales. Entre estas aseguradoras les informaré de la empresa Icuris que llama a este servicio Infogarantía o Fondo de Garantía: ante la obligación de asegurar toda la facturación anual, la Infogarantía solo asegura aquel cliente y aquella facturación de dicho cliente que deseemos. También asegura cualquier cliente sea empresa, autónomo o profesional (particulares excluidos).
Este Seguro de Crédito de Icuris tiene dos variantes: uno más complejo y con tarifas más bajas, y otro más sencillo y estandarizado con tarifas algo más elevadas. En ambos, es necesario y preceptivo un análisis de riesgo que nos dará el rating o nivel de riesgo: si supera el 5, será posible contratar dicho seguro de crédito, siendo una de las variables para fijar la tarifa. Otra variable es la franquicia que elegimos a partir de la cual nos devolverán el posible impagado, y otra es el tiempo que dejamos trascurrir para que nos abonen el posible impagado.

La morosidad del sistema financiero supera el 6%: nivel más alto desde el 95.

2011-03-18T03:21:00.000-07:00

La tasa de morosidad de los créditos del sistema financiero español (bancos, cajas de ahorros, cooperativas y establecimientos financieros de crédito) se situó en enero de 2011 en el 6,061%, frente al 5,813% registrado el mes anterior.

Según los datos hechos públicos este viernes por el Banco de España, se trata de la tasa de morosidad más elevada de los últimos 16 años, ya que en octubre de 1995 escaló hasta el 6,126%.

En comparación con enero de 2010, la morosidad ha subido unos 0,7 puntos, pues en ese momento estaba en el 5,3%.

Copiado de www.eleconomista.es

Las Administraciones tardaron más en pagar en 2010, a pesar de la ley.

2011-03-15T03:37:00.000-07:00

La Administración hace oídos sordos a las exigencias de la Ley de Morosidad, que entró en vigor en julio de 2010. De hecho, el año pasado el sector público (que debe unos 40.000 millones de euros a las empresas españolas, lo que supone más de la mitad de la deuda total) tardó en pagar sus facturas 157 días, tres más que en 2009. El dato está muy lejos de los 50 días que fija la ley.

"La Administración tiene que dejar de financiarse a través de las pymes", pidió ayer Rafael Barón, presidente de la Plataforma Multisectorial contra la Morosidad, durante el acto de presentación de una encuesta correspondiente al año 2010. Barón añadió que los gobiernos locales son los más morosos (con cerca de 33.000 millones en deudas).

Además, señaló que el equipo jurídico de la plataforma (que agrupa a un millón de compañías) está preparando varias demandas por impagos, la mayoría de ellas contra empresas del sector de la construcción (uno de los más morosos), aunque explicó a elEconomista que también prevén actuar contra los consistorios deudores.

Facturas fuera de plazo

La buena noticia es que en 2010 las empresas privadas tardaron en pagar 93 días, ocho menos que el año anterior, aunque siguen rebasando el plazo legal, de 85 días. Una reducción que la plataforma calcula que supone unos 1.800 millones de euros. El experto en morosidad Pere Brachfield estima que la deuda de empresas privadas podría ascender a unos 30.000 millones.

De esa cifra, cerca de un 30% (unos 9.000 millones) no se cobrará nunca, según Brachfeld. La Administración, al contario que las empresas, siempre acaba pagando, aunque sea mucho tiempo después de la prestación del servicio o la venta del producto.

Al contrario de lo que buena parte de la población ha percibido, la ley de Morosidad (que en realidad es la revisión de una ley de 2004) es más severa con las administraciones públicas que con las empresas. Según explica Pere Brachfield, la nueva norma establece que, en caso de que una empresa denuncie a un organismo público moroso, éste deberá abonar la cantidad adeudada incluso antes de que se celebre el juicio.

Este pago preventivo supone un avance importante. Antes de que se revisase la ley, "el acreedor podía pasar hasta cinco años intentando que le pagasen sus facturas", dice este experto; ahora, la norma tiene en cuenta que en un 90 por ciento de los casos la sentencia va a ser a su favor y le anticipa la cantidad adeudada.

El experto en moras cree que lo ideal sería establecer un sistema parecido para las empresas: "Deberían establecerse medidas preventivas, que al deudor le embargasen un patrimonio suficiente para que, una vez concluido el proceso legal, respondiese por la deuda". Este experto cree, sin embargo, que es complicado que estas medidas se apliquen, ya que los jueces están, de entrada, a favor del deudor (lo que en lenguaje jurídico se denomina in favor debitoris).

Sin intereses

"En España, la gran mayoría de las empresas no cobra intereses por los retrasos en el pago. No entra en su cabeza exigirlos", comentó Rafael Barón durante la presentación del informe. Unos intereses que, según establece la ley, deberían ser del 8%.

Además, 64 de cada cien compañías pactan actualmente con sus clientes plazos superiores a los que establece la ley, lo cual es denunciable, según el presidente de la Plataforma contra la Morosidad. El gran problema es que todavía no se han establecido sanciones para los morosos, según explicó Barón, que comentó que la plataforma a la que representa está elaborando una propuesta al respecto.

En cuestión de cobros y pagos, España no tiene nada que ver con muchos de sus vecinos europeos. De hecho, sólo los países latinos (como Portugal e Italia) presentan estas tasas de morosidad. "En otros países no es necesario promulgar una ley; a ninguna empresa ni administración se le ocurre dejar de pagar", señaló Barón.

En lo que respecta a los sectores más deudores, el constructor está en cabeza, con un ratio del 8,8%. Lo siguen los servicios (con un 3,5%) y la industria (2,2%). En el lado positivo, Rafael Barón destacó que en 2010 conocían la ley 93 de cada cien empresas, más del doble que en 2009.

Copiado de www.eleconomista.es

¿QUÉ PUEDEN HACER LAS EMPRESAS CONTRA LAS ADMINISTRACIONES EN CASO DE MOROSIDAD ?

Las administraciones tienen la obligación de abonar dentro de los 50 días siguientes a la fecha de la expedición de las certificaciones o de la realización del contrato. Si no lo hacen, deben abonar al acreedor intereses de demora que, hoy por hoy, son del 8% anual. La ley 15/2010 ha introducido un procedimiento ágil y efectivo para reclamar las deudas, ya que el acreedor reclama el pago por la vía administrativa y , si al cabo de un mes no ha cobrado, puede iniciar la reclamación judicial solicitando el pago cautelar de la deuda. Así, aunque la sentencia se demore varios años el contraratista habrá cobrado, pero muchos no se atreven a iniciar el procedimiento legal por miedo a perder contratos.

Copiado de Dinero y Empleo 2011-05-15. Entrevista a Pere J. Brachfield.

Los retrasos en los pagos e impagos seguirán creciendo en 2011.

2011-02-22T02:17:00.000-08:00

Los retrasos en los pagos e impagos seguirán creciendo en 2011 al mismo ritmo que el año anterior, afectando principalmente a pymes, autónomos y consumidores, según informa Intrum Justitia en un comunicado.

El director general de la filial española de la compañía sueca, Luis Salvaterra, explicó que "esta tendencia alcista en los retrasos tendrá una vez más como protagonista a la Administración pública y como principal perjudicado a las pymes y autónomos".

La compañía recuerda que, según la Federación Nacional de Asociaciones de Trabajadores Autónomos (ATA), si no se cumple la Ley de Morosidad podrían cerrar otros 100.000 negocios autónomos en 2011, de los que el 25% tendrán como principal causa la morosidad.

Copiado de www.eleconomista.es

Medidas legislativas en 2010, para mejorar la morosidad empresarial española.

2011-02-20T13:30:00.000-08:00

El Director General de la Franquicia ICURIS, D. Juan Manuel Casella hace un resumen de las novedades legislativas que afectan a la gestión de Impagados. Esta compañía con presencia nacional e internacional asesora a empresas de todos los tamaños y sectores de actividad en la gestión profesional de los cobros.

En el año 2010 se han aprobado una serie de medidas legislativas con el fin de agilizar y reducir el periodo medio de cobro en España que es el más alto de Europa, después de Grecia y Portugal. Las medidas adoptadas afectan, fundamentalmente, a tres aspectos que inciden directamente en nuestra política crediticia y de gestión de cobros

1.- DEVOLUCIÓN DE IVA

Se acortan los plazos para la interposición de procedimientos judiciales para todas aquellas empresas que facturen menos de 6.010.121,04 de euros anuales. Se pasa del plazo de un año hasta el de seis meses desde la emisión, no vencimiento, de las facturas impagadas. Además de la interposición de procesos judiciales se habilita la posibilidad de requerir notarialmente. Las deudas con instituciones públicas también se incluyen a estos efectos.

2.- REFORMA DE LA LEY DE MOROSIDAD:

El 7 de julio pasado entró en vigor la reforma de la Ley de Morosidad que, entre otros aspectos, regula que el vencimiento de las facturas comerciales no podrá exceder los siguientes plazos:

Relaciones comerciales entre empresas o autónomos:

85 días en 2011

75 días en 2012

60 días en 2013 y en adelante

(30 días desde entrega de bienes frescos o perecederos)

Relaciones comerciales entre empresas y Entidades Públicas:

120 días en 2011

90 días en 2012

60 días en 2013 y en adelante

(certificaciones de obra 55, 50 y 40 días respectivamente desde su expedición)

Estos plazos afectan a las relaciones contractuales con la administración pública y todas sus entidades. Cualquier cláusula que contradiga esta norma, en el contrato, se tendrá por no puesta a partir de ahora.

3.- REFORMA EN LA OFICINA JUDICIAL:

El compendio de medidas acordadas y que reforman las oficinas judiciales, con el fin de agilizar los procedimientos y mejorar la eficacia de las ejecuciones entró en vigor, fundamentalmente, el 4 de mayo pasado y se espera que con el tiempo se vaya notando una mayor eficacia así como eficiencia en la utilización de los recursos judiciales que se traslade a una mejora en los resultados de cobro al interponer los procedimientos judiciales.

Asociación Comunitaria de Arbitraje y Mediación ACAM

2011-02-13T23:18:00.000-08:00

Una compañía que hace del Arbitraje y Mediación su apuesta para resolver la morosidad de una manera más rápida y más económica.
Tiene acuerdos preferenciales con Icuris (especializada en prevención y gestión de impagados).

Asociación Nacional de Entidades de Gestión de Cobro ANGECO

2011-02-13T23:12:00.000-08:00

Es la organización nacional que agrupa a las empresas de cobro unidas por unos criterios profesionales y éticos.Entre ellas se halla Iuris Justitia Creditor, socio de Icuris.

Nuevo mapa de las cajas españolas. (Enero 2011)

2011-01-24T22:28:00.000-08:00

El proceso monitorio europeo, en vigor desde el 12-12-2008,

2011-01-23T23:22:00.000-08:00

El pasado 12 de diciembre de 2008 entró en vigor el Reglamento (CE) 1896/2006, por el que se establece un proceso monitorio europeo. Esta normativa comunitaria, al tratarse de un reglamento, es de aplicación directa e inmediata en los países de la Unión Europea.(i) El Reglamento establece un procedimiento monitorio unificado dentro de la Unión Europea, con el fin de facilitar y acelerar el cobro de créditos dinerarios en asuntos transfronterizos.
Hoy, casi dos años después de la entrada en vigor del sistema, se puede observar que el proceso no ha tenido buena acogida en la práctica. Los acreedores no suelen acudir con frecuencia a este nuevo proceso en caso de tener un crédito exigible y vencido contra un deudor en otro país, e incluso algunos Juzgados no parecen estar muy familiarizados con el nuevo procedimiento, lo cual trae como consecuencia una demora en los procedimientos.
Teniendo en cuenta el espíritu del Reglamento así como las ventajas y facilidades que ofrece, no deja de sorprender el poco éxito que está teniendo el procedimiento en la práctica. Sin duda, el nuevo proceso no es aconsejable para la cobranza de créditos discutidos entre las partes, si el presunto deudor deniega la existencia o legalidad del crédito. En estos casos, con el fin de no retrasar más un litigio inevitable, es más aconsejable acudir directamente a un procedimiento ordinario. También es cierto que el nuevo procedimiento todavía no está desarrollado al 100% en los distintos países,(ii) y que tiene ciertas lagunas. Sin embargo, no cabe duda que el nuevo sistema puede ser un instrumento útil para la cobranza de ciertos créditos transfronterizos, y que puede ser una buena alternativa a los procedimientos monitorios nacionales

Copiado de www.lawyerpress.com / Nicea Abogados

Dinero: interés legal e interés de demora para 2011.

2011-01-14T23:50:00.000-08:00

El tipo de interés legal del dinero para el año 2011 se ha establecido en el 4%.

Este interés legal se utiliza para varias cosas. Entre ellas, a partir de esa cifra se calcula la TAE máxima que pueden cobrar los bancos y cajas de ahorros por los descubiertos en cuenta corriente, incluidas las comisiones. Como esta TAE no puede ser superior a 2,5 veces el interés legal del dinero, en 2011 el interés máximo queda establecido en el 10% TAE.

Además, se ha fijado en el 5% el interés para este nuevo año. El tipo de interés de demora es el que Hacienda nos cobra si solicitamos el aplazamiento de una deuda tributaria o si recibimos una paralela en la que tenemos que pagar una cuota superior a la que declaramos en su día. Y también el que nos paga si por ejemplo hemos pagado de más y solicitamos la devolución de lo que nos corresponde o si no hemos recibido la devolución del IRPF después del 31 de diciembre de cada año.

Copiado de www.ocu.org

Proceso bastante habitual de cobro de deudas.

2011-01-07T02:14:00.001-08:00

- Oye, Pepe, que me debes 5.000 euros en facturas atrasadas, que me los tienes que pagar.

- No te preocupes, que el 25 te hago una transferencia.

***

- Oye, Pepe, que no me ha llegado la transferencia y estamos a 30.

- Es que esperaba un cobro que no me han hecho y no te la he podido hacer.

- ¿Y por qué no me has llamado?

- Es que he estado muy liado. No te preocupes, que te firmo un pagaré a 90 días.

***

- Oye, Pepe, que me han devuelto el pagaré porque me han dicho que no hay fondos.

- ¿Que te han devuelto el pagaré? ¡No puede ser posible! ¡Si les dije a los del banco que no atendieran ningún recibo, que dejasen el saldo para atender el pago! No te preocupes, que hablo con el director del banco para resolverlo y te hago otro pagaré. A 90 días, claro.

***

- Oye, Pepe, que me han vuelto a devolver el pagaré.

- Sí, es que esperaba unos ingresos en efectivo que me tenían que hacer que aún no me han hecho y por eso te habrás encontrado sin fondos. Pero no te preocupes, dime tu número de cuenta y yo te hago una transferencia la semana que viene.

***

- Oye, Pepe, que no me ha llegado la transferencia y ya han pasado tres semanas.

- Tut, tut, tut...

Preguntas y respuestas sobre ASNEF y ASNEF Industrial.

2011-01-05T02:44:00.000-08:00

1. ¿Qué es ASNEF?

La Asociación Nacional de Establecimientos Financieros de Crédito es una organización empresarial creada en 1957 y regulada por la Ley 19/1997 de 1 de abril sobre regulación de derecho de asociación sindical. Funciona como enlace entre las Administraciones Públicas, las entidades de crédito especializadas en financiación al consumo, otras agrupaciones profesionales españolas y europeas y los consumidores de productos financieros.

Además, con estas siglas, también se conoce al mayor fichero de morosidad en España, gestionado por Equifax, que contiene información de las operaciones de crédito impagadas por parte de un deudor y los datos históricos de su deuda.

2. ¿Qué es el Fichero ASNEF Industrial?

Es un fichero, también gestionado por Equifax, que contiene información sobre deuda de operaciones crediticias impagadas entre empresas o con entidades bancarias y financieras.

3. ¿Qué diferencias hay entre el Fichero ASNEF y el Fichero ASNEF Industrial?

La diferencia fundamental radica en que en ASNEF se contempla información de la deuda de personas físicas y de empresas, mientras que en ASNEF Industrial se recogen los datos de morosidad de empresas.

4.¿Cómo se puede incluir a una empresa en el Fichero ASNEF Industrial?

Las empresas participantes en el fichero de reciprocidad, pueden incluir a sus clientes cuando existe una deuda de más de 30 días, y haya habido un requerimiento de pago.

5. ¿Se recibe alguna notificación al ser incluido en ASNEF o en ASNEF Industrial?

Sólo en el caso de personas físicas, al ser un requisito contemplado en la Ley Orgánica 15/1999 del 13 de diciembre, pero no es obligatorio notificar la inclusión de personas jurídicas. En dicha Ley se especifica que el afectado debe ser informado por escrito en un plazo máximo de treinta días para poder ejercer su derecho a la cancelación o rectificación. Además, en dicha notificación se debe declarar quién le ha incluido en el registro y por qué cantidad.

6. ¿Cómo afecta a las empresas y particulares estar incluidos en el Fichero ASNEF o en ASNEF Industrial?

La información de estos ficheros es contemplada, por los consultantes, como un dato con gran relevancia a la hora de realizar cualquier valoración de una operación de crédito que vayan a llevar a cabo en su operativa comercial. Por ello, cualquier persona física o jurídica, que esté dentro del Fichero ASNEF o de ASNEF Industrial puede verse afectado negativamente.

Aunque como es lógico, no todas las apariciones en el fichero son comparables, y no es lo mismo aparecer con una deuda de 35 euros que con 10 apuntes diferentes por deudas de mayor cuantía.

7. ¿Durante cuánto tiempo figuran los datos en el Fichero?

Mientras que en el RAI (Registro de Aceptaciones Impagadas) la permanencia puede ser de hasta de 30 meses, en el caso de ASNEF o ASNEF Industrial los datos pueden permanecer seis años desde la introducción del dato desfavorable en el fichero. En ambos casos una vez pagada la deuda, la información debe darse de baja.

8. ¿Cómo se puede salir del Fichero ASNEF y ASNEF Industrial?

La única manera de salir de estos ficheros es saldando la deuda, demostrando su no existencia, o bien, una vez cumplido el plazo legal máximo de seis años de permanencia.

En el caso en el que se hayan incluido los datos por error y se haya demostrado que la deuda no existe, el afectado debe presentar por escrito las pruebas, directamente a la dirección del responsable del fichero. Tras ello, el afectado debe recibir contestación en un plazo máximo de 10 días.

En el supuesto en el que el deudor cumpliese con su deuda, será el acreedor de ésta el que tendrá la obligación de realizar las operaciones pertinentes para borrar al afectado del fichero, y por tanto, será esta entidad quien tendrá que responder legalmente si no lo hiciera.

9. ¿Se mantiene información en el Fichero ASNEF Industrial tras la cancelación de la deuda?

No se conserva ningún tipo de información ni de registro histórico.

Artículo de Cristina de Gregorio de 2010-10-15 en www.informacionalpoder.com

Reglas para el éxito en el cobro.

2011-01-05T02:12:00.001-08:00

De todas las reglas para resolver una deuda o tener éxito en el cobro de un moroso, la más importante es la RAPIDEZ. Las estadísticas demuestran que si se actua antes de 6 meses desde el vencimiento, se puede recuperar el 90% de los impagados.

Bruselas autorizará el embargo judicial de cuentas en toda la UE.

2011-01-03T01:31:00.000-08:00

La Comisión Europea pretende que ejecutar una decisión judicial en el extranjero para combatir la morosidad sea tan fácil como hacerlo en casa. Para ello ultima una orden continental de congelación y embargo de cuentas bancarias que garantice el cobro de deudas entre empresas y consumidores.
Actualmente el 63% de morosos transfronterizos consigue seguir impune: solo se consigue recuperar en el 37% de los casos.
La propuesta debería estar lista para Junio de 2011.

Copiado de www.eleconomista.es 2011-01-03

España, a ritmo de desahucio.

2010-12-19T23:14:00.000-08:00

Diariamente se practican unos 500 desahucios de pisos en España. Esta cifra incluye tanto provenientes de alquileres como de hipotecas. Al año se convierten en unos 200.000. Estas cifras pertenecen a 2009, y se espera que en 2010 sea superada ampliamente.
Una de cada cuatro familias, se encuentran con problemas para pagar su hipoteca.

Tomado de un reportaje de CNN+ del domingo, 19 de Diciembre de 2010.

La morosidad del sistema financiero subió al 5,61 en Agosto 2010

2010-10-18T02:29:00.000-07:00

La morosidad de los créditos concedidos por bancos, cajas, cooperativas y establecimientos financieros de crédito (EFC) a particulares y empresas se situó en el 5,61% en el mes de agosto, lo que supone una subida de 0,14 puntos respecto a la tasa de julio (5,47%) y de 0,67 puntos sobre el nivel de agosto de 2009 (4,94%), según datos del Banco de España.

Los créditos dudosos alcanzaron en agosto 102.502 millones de euros, lo que supone un aumento de más de 2.000 millones de euros respecto a julio y de más de 11.600 millones respecto al mes de agosto de 2009. En lo que va de año, el ratio de endeudamiento del sector sólo ha descendido en dos ocasiones, en marzo y en junio, y se mantiene en niveles máximos desde febrero de 1996.

Por entidades, los establecimientos financieros de crédito situaron su mora en el 10,13%, seguidos de las cajas de ahorro (5,69%), los bancos (5,37%) y las cooperativas de crédito (4,22%).

Excluyendo a los EFC, que tracicionalmente presentan una morosidad muy elevada, el ratio del sistema se situó en 5,51%.

Copy eleconomista.es

Interés de demora - interés de usura

2010-10-12T03:57:00.000-07:00

Se conocen como operaciones de activo a todas aquellas que se contabilizan como tal en los balances de las entidades financieras, es decir todas aquellas que suponen la existencia de un crédito a favor de la entidad. Por contra son operaciones pasivas las que suponen una obligación por parte de la entidad, y correlativamente un crédito a favor del cliente, de ahí la exprersión captar pasivo, que se refiere a la busqueda por las entidades de clientes que les confien sus ahorros.

Nuestro derecho no regula, en términos generales, ni limita el tipo de interés que puede cobrar nuestro banco, caja o entidad financiera al concedernos un préstamo o crédito- que como hemos visto son conocidas como operaciones de activo-, por lo que es algo que queda encuadrado dentro del principio general de libertad de pactos, artículo 1255 Código Civil. Este tipo de interés queda reflejado en la escritura de préstamo o contrato privado y vincula a las partes firmantes.

Como requisito de transparencia del mercado resulta obligatorio que las entidades tengan en sus oficinas un tablón de anuncios en el que, entre otras cosas, deben publicar los tipos de interés que aplican a sus clientes preferenciales, así como las más habituales del resto de las operaciones, consumo, hipotecas. Esta consecuencia de la aplicación de las normas de transparencia nos permite conocer las condiciones habituales de la entidad y si las que nos ofrecen están en línea con las que suelen conceder a la mayoría de sus clientes, esto nos permite tomar una decisión fundada en el conocimiento del mercado y, desde luego, comparar las ofertas de distintas entidades. Bien entendido que se trata de los más habituales, luego el que nos apliquen a nosotros, ya es un problema comercial que no incide en la transparencia.

Otro requisito de transparencia de este mercado es la obligación de incluir la TAE en los contratos, que viene impuesta por el artículo 6 de la Ley de Crédito al Consumo, la TAE nos explicita el coste total del crédito expresado en un porcentaje sobre el crédito concedido. Son también fuente de esta obligación la Orden de Transparencia de las Condiciones Financieras de los Prestamos Hipotecarios de 5 de mayo de 1994, la Ley de Ventas a Plazos de Bienes Muebles, 28/1998, y la propia Orden 8/90 de Transparencia de las Operaciones y Protección de la Clientela.

La libertad de pactos en el establecimiento del tipo de interés tiene algunas excepciones, la primera de ellas es la que establece el artículo 19 de la Ley de Crédito al Consumo, que limita a 2,5 veces el interés legal del dinero el tipo de interés que puede cobrarse por los crédito concedidos en la modalidad de descubierto en cuenta corriente, teniendo en cuenta que el tipo de interés legal es hoy en día el 4%, este tipo de interés para descubiertos en cuenta está limitado al 10% a día de la fecha, pero única y exclusivamente para los descubiertos en cuenta corriente, no para el resto de las operaciones de activo.

El otro límite existente es la vieja Ley de Represión de la Usura, de 23 de julio de 1908, que establece en su artículo primero la nulidad de todo contrato de préstamo que estipule un interés notablemente superior al normal del dinero. Como podemos ver no establece un límite exacto, sino que más bien se refiere a las condiciones del mercado y del caso concreto. Como ya hemos visto las entidades financieras tienen unas condiciones transparentes, que puede consultar cualquiera con simplemente acudir a una sucursal y también están en consonancia con el mercado por evidentes razones de lógica comercial. Con esto queremos decir que raras veces encontraremos que una operación de una entidad financiera sea calificada como usuraria por los tribunales, podrá ser más o menos cara según las garantías aportadas por el prestatario y el diseño comercial de la propia operación –nos referimos a los denominados créditos rápidos- ,pero difícilmente podrá ser considerado usurario.

Encontramos más ejemplos de créditos calificados como usurarios en lo que se denomina de forma eufemística “capital privado” que se trata de los prestamistas de toda la vida ~~aclaremos que nuestro derecho no establece una reserva de la actividad crediticia a favor de las entidades financieras~~. Cuando una operación es descartada por las entidades al uso, que suelen tener unos criterios de riesgo similares, hay personas que movidas por la necesidad o la desesperación acuden a prestamistas, que en buena lógica cobran más que las entidades financieras, ya que se trata de operaciones de alto riesgo que rechaza la banca, y ahí está el problema y el límite, los hay que simplemente son más caros –algo que tiene la lógica aplastante del mercado-, mucho más caros, y también abundan los que abusan de forma manifiesta de situaciones de absoluta necesidad. En mi práctica profesional he visto numerosas escrituras que enmascaran unos intereses manifiestamente abusivos, del 50 o el 60% anual, indicando que el capital que se entrega es mayor que el realmente prestado, para de esta forma sortear la sanción de nulidad que establece la Ley Azcárate mencionada en el párrafo anterior.

El tipo de interés más alto de las entidades financieras es el de demora, que suele estar en el entorno del 30% anual, y hay reiterada jurisprudencia que reconoce que no se trata de un tipo de interés usurario, ya que obedece a una pena contractual por el incumplimiento de la obligación, una clausula penal que resarce por el incumplimiento de una obligación.

El tipo de interés que se nos cobra en las operaciones de activo- distintos tipos de préstamos y créditos- varia de unos a otros en función de las garantías de cobro que tiene la entidad – además del precio del dinero-, siempre encontramos los tipos más bajos en operaciones con garantía real ~~el propio bien garantiza la devolución del préstamo junto al titular del mismo~~ como es el préstamo hipotecario, que es el que ofrece mayores garantías de devolución, y de ahí van subiendo hasta los tipos más altos que son los que se cobran en tarjetas de crédito. En el medio están los préstamos personales y las financiaciones al consumo, normalmente algo más bajos los que tienen algún tipo de garantía real sobre el bien financiado, como por ejemplo las financiaciones de vehículos, que tiene una garantía añadida consistente el la reserva de dominio del vehículo financiado.

Copiado de Francisco López

Cirbe. Archivos de posiciones de crédito de ciudadanos

2010-10-11T02:12:00.001-07:00

particulares y empresas del Banco de España.

Se puede consultar libre y gratuitamente en la dirección:

http://www.bde.es/clientebanca/cirbe/cirbe.htm

Ejemplo práctico del cobro de una deuda de 10.000 por Icuris.

2010-09-08T06:37:00.000-07:00

La deuda consiste en una factura de 10.000 € a 90 días que no ha sido atendida al cobro.
El acreedor acude a Icuris y nos encarga su cobro. Si no es suscriptor, nos abona 3 € y damos de alta el expediente. Si es suscriptor 0 €: el cliente suscriptor abona una cuota anual de 390€ que cubre la gestión anual de todos los impagados que tenga en ese periodo, tanto amistosa como judicialmente con precios y comisiones más ventajosas.
Se le requiere al deudor en forma amistosa por teléfono, carta, personalmente o cualquier otro medio durante dos meses como máximo. Aquí se pueden originar gastos menores que se cobran al final (notificando siempre al cliente de dichos gastos). Si se salda la totalidad de la deuda en este período a nuestro cliente se le entregarían
DEUDA COMISIÓN ABONO
10.000 € -1000€ (10%) 9.000€ cliente no suscriptor
10.000 € - 500€ ( 5%) 9.500€ cliente suscriptor
Si la fase amistosa no da resultados, se pide permiso a nuestro cliente para empezar la vía legal o judicial, en este caso por el procedimiento MONITORIO. Se comunica al deudor la demanda y se le dan 20 días para liquidarla.
1.- El deudor paga:
DEUDA EXPEDIENTE COMISIÓN ABONO
10.000 € -160 € -200 € (20%) 7840 € cliente no suscriptor
10.000 € -145 € -1500€ (15%) 8355 € cliente suscriptor
2.- El deudor ni paga, ni se presenta. El juez dicta embargo. El proceso se alarga, y hay gastos para poner la demanda de ejecución.
3.- El deudor se opone: aumentan los gastos y el plazo de recuperación. Hay que contratar abogado y procurador y lo debemos tramitar por el proceso ORDINARIO. Aunque si pierde el deudor podemos exigirle el pago de estos gastos así como de intereses. Supongamos que todo sale a favor de nuestro cliente y cobramos la deuda (no contabilizamos abogado+procurador que nos lo paga el deudor, ni intereses):
DEUDA EXPEDIENTE COMISIÓN ABONO
10.000 € -240 € - 1.800 € (18%) 7960 cliente no suscriptor
10.000 € -240 € - 1.300 € (13%) 8460 cliente suscriptor
Estas comisiones varían conforme va subiendo el importe y la antigüedad de la deuda. Todas las cantidades expuestas van sin IVA, por lo que hay que sumárselo. Por último, si nuestgro cliente no cobra su deuda, Icuris no cobra sus comisiones.

Consejos para defendernos ante los registros de morosos

2010-08-24T07:38:00.000-07:00

http://www.youtube.com/watch?v=gGyumoHDmRs&feature=related

Empresas de cobro de morosos y la ética de sus procedimientos.

2010-08-23T07:17:00.000-07:00

Una referencia a tener en cuenta: Estados Unidos.

En Estados Unidos sí existe una norma que regula unas prácticas correctas de reclamación de deudas en forma exhaustiva, la Fair Debt Collection Practices Act, que establece una serie de limitaciones y salvaguardias que pueden considerarse incluso de sentido común: no se pueden hacer llamadas telefónicas en horario nocturno salvo permiso expreso; no pueden llamar al lugar de trabajo; se prohíbe el hostigamiento o acoso, lo que incluye las amenazas, utilizar lenguaje obsceno, las llamadas repetidas, comunicar la deuda a otras personas no relacionadas con la deuda (sí se puede llamar al fiador, si lo hay); el llamante está obligado a identificarse; debe facilitarse al deudor la máxima información en cuanto a la cuantía de la deuda, su origen y la identidad del acreedor, sobre todo cuando ha habido una transmisión del crédito; se prohíbe efectuar comunicaciones falsas, como decir que la deuda es superior a la real, que quien llama es abogado o funcionario público cuando esto no es cierto, que ser deudor constituye un delito o que se ejercerán contra él acciones que no se pueden llevar a cabo; cuando se tiene constancia de que el supuesto deudor ha contratado un abogado es obligado tratar el asunto siempre con éste, salvo que éste no responda en un plazo razonable; no se pueden publicar listas de supuestos morosos aparte de las debidamente registradas; incluso la empresa está obligada a dejar de comunicarse con el supuesto deudor si éste se lo exige por escrito. Incluso en el proceso de reunir información hay que conducirse con extrema delicadeza para evitar comunicar a otras personas la posible condición de deudor del afectado.

Compárense estas normas con las prácticas que alguna de las empresas de este sector anuncian en su propia web para poner de manifiesto su eficacia. Puede llegarse a la conclusión que estas compañías no tendrían nada que hacer en el país de las libertades y la desregulación.

Copiado de Rankia en su sección Blog del Consumerista 18-10-2008).

El fontanero de Mujeres Desesperadas, en quiebra económica.

2010-07-12T22:52:00.000-07:00

El episodio de ayer lunes de Mujeres Desesperadas (La 2, 9,10 de la noche de lunes a viernes), en una de las tramas familiares de Wisteria Lane desarrolla el caso del fontanero Mike que no puede hacer frente a sus pagos corrientes ni de Hacienda debido a la morosidad de sus vecinos que no le abonan sus trabajos de fontanería. Su mujer Susan , trata de cobrar sus impagos probando diferentes tácticas que van desde mover la compasión de los deudores a las técnicas más heterodoxas como presiones y amenazas de toda índole. Pero sus esfuerzos no impiden que tengan que dejar su casa en la urbanización (alquilándola) para trasladarse a otra más modesta.
Oportuna exposición del tema, que refleja la situación en EEUU y Europa , de la situación de muchos autónomos golpeados por la cadena de impagados cual cadena de fichas de dominó que se derriban unas a otras.

La morosidad del sistema financiero subió hasta el 5,49% en Abril.

2010-06-18T01:47:00.000-07:00

La morosidad de los créditos del sistema financiero español (bancos, cajas de ahorros, cooperativas y establecimientos financieros de crédito) cerró abril en el 5,49%, lo que supone un aumento respecto al mes anterior, cuando se situó en el 5,33%.

Según los datos hechos públicos este viernes por el Banco de España, con respecto a abril de 2009, la morosidad sube 0,98 puntos, pues hace un año estaba en el 4,51%.

Del total de 1,818 billones de euros en préstamos, 99.894 millones de euros son activos dudosos, frente a los 83.862 del mismo mes del año pasado y los 97.469 millones de marzo de este año.

Copiado de www.eleconomista.es

España es el tercer pais con el plazo de pago real más largo de Europa, tras Grecia e Italia.

2010-06-17T23:55:00.000-07:00

España es el tercer país con el plazo de pago real más largo de Europa, tras Grecia e Italia. Tarda 103 días de media en pagar sus facturas, frente a los 22 días de Finlandia, el país europeo con el plazo medio de pago más corto de Europa, y casi el doble que la media europea. Y el sector público español paga a 154 días, muy por encima de los 67 días de la media europea.

Este es uno de los principales datos presentados en la conferencia El rol financiero en un ambiente de crédito limitado, que reunió a profesionales del área financiera y de crédito en España, según informó hoy Intrum Justitia.

En España se ha reformado recientemente la Ley de Morosidad, que obliga a la Administración Pública a reducir los plazos de pago a 30 días y a 60 días a las empresas.

Ante esta reforma, Luis Salvaterra, director general de Intrum, comentó que "se trata de una medida muy necesaria en España para disminuir las diferencias existentes entre los países del sur de Europa con los países del norte, como Suecia o Finlandia".

Copiado de www.eleconomista.es

El pasado jueves, 17 de Junio de 2010, el Congreso de los Diputados aprobaba una Ley de morosidad que modifica la Ley 3/2004, por la que se establecían medidas de lucha contra la morosidad en las operaciones comerciales. La principal novedad consiste en la eliminación del pacto entre las partes, que es la piedra angular de la reforma aprobada. Establece la obligatoriedad del pago a 30 días por parte de las administraciones públicas y a 60 días en el caso de las empresas para los pagos s sus proveedores, a partir del 1 de Enero de 2013, siguiendo un período transitorio hasta ese momento.

Copiado del artículo de Javier Lasarte "La nueva ley de morosidad" publicado en El Correo del 20-06-2010.

Con la aprobación de esta reforma, la Administración tendrá que hacer los pagos en 55 días desde la entrada en vigor del texto, en 50 días desde el 1 de enero de 2011, en 40 días desde el 1 de enero de 2012, y en 30 días a partir de 2013. La empresa privada, por su parte -excepto las del sector alimentario-, deberán abonar la deuda (desde la recepción de la mercancía, no de la factura) en 85 días desde que entre en vigor la reforma hasta 2012, en 75 días desde el primero de enero de 2012; y en 60 días desde que comience 2013.

NUEVO PLAZO MÁXIMO DE PAGO EN OPERACIONES COMERCIALES (por imperativo legal)

Posted in July 8, 2010 ¬ 3:38 pmh.admin0No Comments »

NUEVO PLAZO MÁXIMO DE PAGO (por imperativo legal)

ÁMBITO	AÑO 2010	AÑO 2011	AÑO 2012	AÑO 2013 en adelante
CONTRATO PRIVADO	85 días	85 días	75 días	60 días
CONTRATO PÚBLICO	55 días	50 días	40 días	30 días
SUBCONTRATA-PÚBLICO	120 días	120 días	90 días	60 días
FRESCOS/PERECEDEROS	30 días	30 días	30 días	30 días

Las empresas españolas pierden 2.460 millones de euros anuales por impago.

2010-05-31T11:07:00.000-07:00

Las empresas españolas sufren unas pérdidas de 2.460 millones de euros por las facturas impagadas, lo que supone el 2,5% del total de su facturación anual, según el 'Índice de Riesgo 2010' elaborado por Intrum Justitia.

El estudio concluye que las empresas españolas tardan 98 días en pagar su facturas frente a los 54 de la media europea, lo que supone que arrastren su morosidad durante 44 días más que sus vecinos europeos.

El riesgo de las operaciones comerciales en España ha alcanzando su peor nivel desde 2004 situándose en 167, un nivel donde la intervención es necesaria para disminuir los niveles de riesgo.

Copiado de www.eleconomista.es 31-05-2010

Déficit y Deuda de los paises de la UE. Publicado por El Correo 02-05-2010

2010-05-04T12:20:00.000-07:00

Cómo recuperar el IVA de facturas impagadas. Procedimiento

2010-05-02T14:10:00.000-07:00

La empresa acreedora tiene 6 meses (contados desde la fecha de su emisión) para reclamar el pago judicialmente -como hasta ahora- o mediante requerimiento notarial -según la nueva posibilidad- al deudor. Si no lo hace pierde el derecho. También lo pierde si no usa los 3 meses posteriores a estos 6 meses para hacer las gestiones de recuperación.
Estas gestiones consisten en confeccionar una factura rectificativa que debe enviar al deudor (es conveniente hacerlo por medio fehaciente). Desde la fecha que hace y envía la factura rectificativa al deudor, tiene 1 mes para comunicárselo a Hacienda. De esta manera Hacienda pasa a ser acreedora de nuestro cliente y él, deudor de Hacienda.

El texto completo del Real Decreto-ley del 9 de Abril de 2010 se puede consultar en la siguiente dirección

http://www.boe.es/boe/dias/2010/04/13/pdfs/BOE-A-2010-5879.pdf

El mapa de las fusiones (de las Cajas de Ahorro en España)

2010-04-25T13:52:00.001-07:00

Recuperar el IVA de facturas impagadas para 2010.

2010-03-29T00:10:00.000-07:00

La medida demandada por los empresarios para que no se ingrese el IVA hasta que no se haya cobrado la deuda no ha sido atendida por el Gobierno, a cambio, se acortará de un año a seis meses el plazo para recuperar el IVA por el impago de facturas.

A fecha de hoy todavía está vigente la anterior normativa, de un año de plazo para recuperar el IVA por el impago de facturas.

2010.04.09
Copiado de www.eleconomista.es

Las empresas podrán recuperar de inmediato el IVA de facturas no cobradas

16:49

Fuentes del Ministerio de Economía explicaron que el decreto incluirá una disposición transitoria para que las empresas con facturas impagadas desde hace más de seis meses puedan recupear el IVA de forma inmediata.

Para las compañías con una facturación anual inferior a 6 millones de euros el Gobierno ha rebajado el plazo de un año a seis meses. Además, y con carácter general, ya no será necesario reclamar esos impagos por la vía judicial.

Aprobada la Ley de Morosidad

2010-03-23T09:12:00.000-07:00

La Comisión de Industria, Turismo y Comercio del Congreso de los Diputados ha aprobado hoy la Ley de Morosidad impulsada por CiU, que fija unos plazos máximos de 60 días para los pagos de empresas a sus proveedores y de 30 días en el caso de las administraciones públicas, con un periodo "de adaptación" hasta 2013.

El portavoz económico de CiU, Josep Sánchez Llibre, explicó durante el debate que el acuerdo con el PSOE fija un periodo transitorio para que las administraciones públicas reduzcan su límite de plazo, que se extiende hasta 2013, con una escala de 50 días para este año, 50 para 2011, 45 para 2012 y 30 días desde el uno de enero de 2013.

Copiado de www.eleconomista.es 23-03-2010
--------------------------------------------------------------------------------------------------
Según Luís Salvaterra, director general de Intrum Justitia “Esta medida nos equiparará a los comportamientos de pago de otros países del norte de Europa como Suecia o Finlandia que son desde hace tiempo ejemplo, ya que España está actualmente a la cola de Europa” Además añade "también ayudará a que empresas extranjeras quiera hacer negocios con España".

Una de las medidas que se han tomado es la reducción de los plazos de pago a 30 días para la Administración Pública y a 60 días para las empresas, ”una medida muy necesarias en España y que ya se vienen aplicando hace tiempo en otros países europeos” comenta Luís Salvaterra, director general de Intrum Justitia Ibércia. Así, y según datos del Índice de Riesgo 2009, en el norte de Europa presentan unos plazos de pago reducidos. Finlandia es el país de Europa con los plazos de pago más bajos con 25-30 días de media, unas cifras que en al caso de Suecia asciendien a 30-40 días. Estos plazos de pago son una de las pautas que permite a estos países contar con unas pérdidas por impagos mínimas: en el caso de Finlandia se sitúan en un 0,5-1% mientras que en Suecia son del 1%.

Estas cifras contrastan con las de otros países del sur de Europa como España donde los plazos de pago presentan actualmente una media de 98 días y las pérdidas por impagos se duplican alcanzando el 2,4%. Concretamente, según datos del “Índice de Riesgo 2009” la Administración Pública tarda en pagar sus facturas 139 días frente a los 98 días de las empresas y 57 de los particulares. Según Luís Salvaterra, “Actualmente en España el 65% de las pymes y el 80% de los autónomos se encuentran en una situación de riesgo por los retrasos en los pagos e impagos”.

Copiado de www.intrum.es 2010-03-26

-----------------------------------------------------------------------------------------------

La recién estrenada reforma de la Ley de Morosidad supone un importante avance en nuestra legislación, pero no llega a tiempo para solucionar los problemas de impago actuales. El establecimiento de un período de transición, que pospone su aplicación completa hasta el año 2013, merma eficacia a un texto muy esperado en plena crisis económica.

Uno de los efectos más claros de los estragos que está causando la crisis económica en nuestro país es el incremento de la morosidad: aumento de los impagos o retrasos y prórrogas en la liquidación de facturas vencidas que están afectando a todos los sectores.

Este virus, que se está contagiando en cadena entre las empresas y que en muchos casos tiene su origen en las dilaciones de los pagos por parte de la Administración, está provocando la quiebra de un alto número de empresas, incapaces de subsistir más tiempo sin la liquidez necesaria para continuar con su negocio.

Las cifras no dejan lugar a dudas. Se calcula que la deuda de las Administraciones con las empresas privadas podría alcanzar los 38.000 millones de euros. Además, una de cada cuatro microempresas de las que se han visto obligadas a cesar en su actividad ha sido por culpa de la morosidad, tanto pública como privada, tal y como ha denunciado la Federación Nacional de Asociaciones de Trabajadores Autónomos (ATA).

Las pequeñas y medianas empresas son las más sensibles a esta situación ya que funcionan con gran dependencia del crédito a corto plazo y con unas limitaciones de tesorería que hacen especialmente complicada su actividad.

En este contexto, el pasado 17 de junio se aprobó definitivamente en el Congreso de los Diputados la modificación de la Ley 3/2004,de 29 de diciembre, por la que se establecen medidas de lucha contra la morosidad en las operaciones comerciales, al ratificar todas las enmiendas introducidas por el Senado salvo la relativa al último párrafo de la DisposiciónTransitoria Segunda.

Esta esperada reforma de la Ley de lucha contra la Morosidad introduce novedades muy importantes, que suponen un avance fundamental en la materia. Sin embargo, el período transitorio que se fija para su aplicación dan como resultado un texto descafeinado al retrasarse hasta 2013 algunas de las medidas más importantes, como, por ejemplo, el tope de 30 días para que la Administración pague sus facturas pendientes.

El Preámbulo del nuevo texto explica que la Ley 3/2004 incorporó a nuestro Derecho interno la Directiva 2000/35/CE, del Parlamento Europeo y del Consejo, de 29 de junio de 2000, por la que se establecen medidas de lucha contra la morosidad en las operaciones comerciales.

Cinco años después de la entrada en vigor de la ley española, se considera que la legislación ha de adaptarse a los cambios que se han producido en el entorno económico y modificarse para que sea ampliamente aplicable tanto en el ámbito de las empresas españolas como en el del sector público. Aunque todo apunta a que el texto aprobado distará mucho de poder ofrecer efectos inmediatos a causa del período transitorio establecido.

Cláusula polémica

Una de las principales conquistas de la nueva regulación aprobada es haber conseguido suprimir la cláusula "salvo acuerdo de las partes", que permitía ampliar los plazos de pagos por encima de los legalmente establecidos, asfixiando a la parte más débil del contrato que tenía que sucumbir a los deseos del más fuerte.

Concretamente, el artículo 9 de la nueva redacción, en su apartado 1, establece que "serán nulas las cláusulas pactadas entre las partes sobre la fecha de pago o las consecuencias de la demora que difieran en cuanto al plazo de pago y al tipo legal de interés de demora establecidos con carácter subsidiario".

Además, el artículo 9.2 establece que el juez que declare la invalidez de dichas cláusulas abusivas integrará el contrato con arreglo a lo dispuesto en el artículo 1.258 del Código Civil y dispondrá de facultades moderadoras respecto de los derechos y obligaciones de las partes y de las consecuencias de su ineficacia.

En este sentido, el bloque formado por el PSOE, aliado para la ocasión con las constructoras y los hipermercados, había intentado reintroducir en el Senado ese acuerdo entre partes que, en la práctica, había supuesto una legalización encubierta de la posición dominante y el abuso de las grandes empresas y las Administraciones sobre autónomos y pymes.

Finalmente, los socialistas fueron derrotados en esta batalla que había suscitado el disgusto, sobre todo, de pymes y trabajadores autónomos. Eso sí, las constructoras han logrado sacar durante la tramitación algún beneficio en cuanto al período transitorio para los plazos de pago.

Plazos de pago

Esta ley será de aplicación a todos los pagos efectuados como contraprestación en las operaciones comerciales realizadas entre empresas o entre empresas y la Administración, de conformidad con lo dispuesto en la Ley 30/2007, de 30 de octubre, de Contratos del Sector Público, así como las realizadas entre los contratistas principales y sus proveedores y subcontratistas.

Desde el punto de vista de los plazos de pago del sector público, se reduce a un máximo de 30 días el plazo de pago, pero esta medida no se aplicará hasta e1 de enero de 2013, siguiendo un período transitorio para su entrada en vigor. Así, para la Administración Pública se irá rebajando el plazo de pago a 50 días este año y el 2011, 45 días para el 2012, hasta llegar a los 30 de 2013.

En este ámbito, se propone un procedimiento efectivo y ágil para hacer efectivas las deudas de los poderes públicos y se establecen mecanismos de transparencia en materia de cumplimiento de las obligaciones de pago, a través de informes periódicos a todos los niveles de la Administración y del establecimiento de un nuevo registro de facturas en las Administraciones locales.

En lo que se refiere a los plazos de pago entre empresas, se fija un plazo máximo de pago de 60 días por parte de las sociedades para los pagos a proveedores.Comoya se ha mencionado, este plazo de pago no podrá ser ampliado por acuerdo entre las partes, con el fin de evitar posibles prácticas abusivas de grandes empresas sobre pequeños proveedores, que den lugar a aumentos injustificados del plazo de pago.

A este efecto, también aquí se contempla un calendario transitorio que culminará el 1 de enero de 2013: deberán pagar a sus proveedores en 85 días este año y elpróximo, 75 días en 2012 y 60 el último año del período.

Por otra parte, en lo que afecta a las empresas, se refuerza el derecho a percibir indemnización, se amplía la posibilidad de que las asociaciones denuncien prácticas abusivas en nombre de sus asociados y se promueve la adopción de códigos de buenas prácticas en materia de pagos.

Trato de favor a constructoras

Mención apartemerecen las constructoras de obra pública que, en este aspecto sí han logrado una pequeña victoria. Sus plazos serán distintos a la hora de saldar sus deudas con subcontratistas y proveedores, de tal forma que se les permite pagar en 120 días hasta el 31 de diciembre de 2011, un plazo que se reducirá a 90 días el siguiente año y permanecerá en 60 del 2013 en adelante.

Una situación cuando menos preocupante si se tiene en cuenta que, actualmente, el tiempo en que este tipo de empresas paga sus facturas está en los 100 días.

Según explica el legislador, los plazos de pago establecidos en esta Ley se adecuan con lo preceptuado en la Directiva Europea.

El régimen general previsto en el apartado 1 del artículo 3 de la misma se aplica a los pagos efectuados por las administraciones públicas, así como a los de productos de alimentación frescos y perecederos, mientras que se establece en 60 días el plazo de pago de las operaciones comerciales entre empresas conforme al apartado 2 del mismo artículo, con objeto de recortar las elevadas demoras en los cobros en sectores básicos.

Indemnizaciones

El artículo 8, relativo a la indemnización por costes de cobro, establece que cuando el deudor incurra en mora, el acreedor tendrá derecho a reclamar al deudor una indemnización por todos los costes de cobro debidamente acreditados que haya sufrido a causa de la mora de éste.

En la determinación de estos costes de cobro se aplicarán los principios de transparencia y proporcionalidad respecto a la deuda principal.

La indemnización no podrá superar, en ningún caso, el 15 por ciento de la cuantía de la deuda, excepto en los casos en que la deuda supere los 30.000 euros en los que el límite de la indemnización estará constituido por el importe de la deuda de que se trate.

El deudor no estará obligado a pagar la indemnización establecida en el apartado anterior cuando no sea responsable del retraso en el pago.

Memoria de cuentas anuales

La nueva redacción hace hincapié en la transparencia y las buenas prácticas comerciales. En este sentido, el artículo 11 dice que, con el fin de velar por la plena transparencia en el ejercicio de los derechos y el cumplimiento de las obligaciones previstas en la ley, las Administraciones promoverán la elaboración de códigos de buenas prácticas comerciales, así como la adopción de sistemas de resolución de conflictos a través de lamediación y el arbitraje, siendo de adscripción voluntaria por parte de los agentes económicos.

Además, el texto final incorpora una disposición en la que se exige a las sociedades la publicación de forma expresa de las informaciones sobre plazos de pago a sus proveedores en la Memoria de sus cuentas anuales. El Instituto de Contabilidad y Auditoría de Cuentas resolverá sobre la información oportuna en la Memoria de Cuentas Anuales de las empresas para que, a partir de las correspondientes al ejercicio 2010, la auditoría contable contenga la información necesaria que acredite si los aplazamientos de pago efectuados se encuentran dentro de los límites indicados en la Ley.

Crédito del ICO

En vista de las dificultades de liquidez de los ayuntamientos, la ley determina que elGobierno tendrá que establecer, a través del instituto de Crédito Oficial, una línea de crédito directo, en condiciones preferentes, dirigida a las entidades locales, para facilitar el pago de deudas firmes e impagadas a empresas y autónomos con anterioridad al 30 de abril de 2010. Para ello se le da un plazo de 30 días. La línea de crédito se cancelará caso por caso, siempre que no haya sido amortizada con carácter previo.

Copiado de www.eleconomista.es 28-06-2010

Nosotros los " P I G S " *

2010-03-21T07:45:00.000-07:00

PORTUGAL: crecimiento -2,7%
consumo -0,8%
inversión -7,8%
paro 10,4%
déficit 9,3%
deuda 77,5%
tasa de riesgo de llegar a la pobreza 18%

ITALIA : crecimiento -4,8%
consumo 1,7%
inversión -13,4%
paro 8,5%
déficit 5%
deuda 116%
tasa de riesgo de llegar a la pobreza 19%

IRLANDA: crecimiento -7,6%
consumo -7,3%
inversión -35%
paro 13,3%
déficit 12,6%
deuda 65,8%
tasa de riesto de llegar a la pobreza 16%

GRECIA : crecimiento -2%
consumo -o,8%
inversión -18,5%
paro 9,7%
déficit 12,8%
deuda 112,6%
tasa de riesgo de llegar a la pobreza 20%

SPAIN : crecimiento -3,4%
consumo -4,1%
inversión -15%
paro 19,5%
déficit 11,4%
deuda 55%
tasa de riesgo de llegar a la pobreza 20%

*"P I G S" : siglas usadas por analistas internacionales para referirse a los paises en peor situación económicda de Europa. Tomado de XLSemanal 21-03-2010.

Los impagos al comercio se redujeron un 37,3 % en Enero.

2010-03-15T12:49:00.000-07:00

El número de efectos de comercio devueltos por impago se situó en 416.871 en enero de 2010, lo que supone un 37,3% menos que en el mismo mes del año anterior, mientras que el importe total disminuyó un 62%, hasta 745 millones de euros.
Copiado de www.eleconomista.es

Y digo yo ¿cómo se cuadra esta información con la otra que dice que estamos en las tasa más altas de desempleo desde que se hacen estadísticas de ello? Algo aquí no encaja o yo soy de mente poco sofisticada.

La cifra de impagados se dispara hasta los 2,4 millones en 2009

2010-03-01T11:06:00.000-08:00

Los particulares incluidos en el fichero de morosos Asnef-Equifax, el mayor de España, llegó a finales de 2009 a los 2,4 millones de personas, si bien mientras el número de inmigrantes en esta lista aumentó un 22,5% el pasado ejercicio el de españoles se redujo un 8%.
En España existen más de cien compañías y entidades como Asnef que elaboran estos registros para después venderlos o facilitarlos a quien se los solicite, posibilidad autorizada por la Ley de Protección de Datos, que entiende que estas listas son beneficiosas para la actividad económica. Además, el Banco de España dispone de la base de datos de la Central de Información de Riesgos, donde se recoge la evolución de la morosidad en España.

Copiado de www.elcorreo.com 01.03.2010

Ficheros de morosos: una aplicación muy práctica.

2010-02-27T08:35:00.000-08:00

Tenemos a los ficheros de morosos como al malo de la película. Estar en sus índices es un quebradero de cabeza para particulares y empresas.
Por una vez, estar fichado en estos índices no es sinónimo de deudor o moroso. Me refiero a la circunstancia de la pérdida o robo del DNI, algo bastante más frecuente de lo que parece en España donde acaecen más de un millón de casos al año. No es lo peor esto, sino la posible suplantación de identidad para realizar pagos y comprar productos a cargo del dueño del documento extraviado o robado.
Las entidades Asnef y Equifax han creado Veraz-Persus, un fichero en el que pueden registrarse las personas que hayan perdido o les hayan sustraído el DNI. Así las entidades adheridas (financieras normalmente) consultarán este fichero antes de realizar una operación.
Encontrará el formulario de autoinclusión en www.equifax.es/equifaxnet/index.jsp
Copiado de Dinero y Derechos Marzo.Abril 2010.

El arbitraje. Nuevo impulso dado por el Consejo de Ministros español.

2010-02-20T02:52:00.000-08:00

Una Justicia ágil y barata es eficaz y "un elemento muy relevante" para mejorar la competitividad económica. Sobre la base de esta premisa, enunciada por el ministro Francisco Caamaño, el Consejo de Ministros aprobó ayer, en primera lectura, las reformas legales que reforzarán la mediación y el arbitraje para descargar de litigios a los tribunales.

A partir de la experiencia acreditada en otros países, especialmente los anglosajones, se creará la figura del "mediador" ya existente en algunas comunidades autónomas en el ámbito de la jurisdicciones civiles y mercantiles.

Al mediador, cuya elección quedará a la elección de quienes libremente decidan someter sus desavenencias a este procedimiento, sólo se le exigirá ser licenciado o graduado universitario, asegurar su responsabilidad civil e inscribirse en un registro público. El acuerdo que se alcance en este proceso de diálogo, que no podrá extenderse más de seis meses, tendrá "fuerza de cosa juzgada".

Para propiciar el recurso a este procedimiento alternativo a los tribunales, será preceptiva la búsqueda del acuerdo por esa vía en las reclamaciones económicas de hasta 6.000 euros.

En cuanto al arbitraje, aunque está regulado por una ley de 2003, se ha constatado su escaso uso. Para potenciarlo, sobre todo en los conflictos de intereses empresariales, se eleva el rango del tribunal que tiene que conocer del arbitraje, que serán las salas de lo Civil y de lo Penal de los tribunales superiores de Justicia de las comunidades autónomas. Además, sólo se precisará que entre los miembros de cada colegio de arbitraje, que suelen ser tres o más, uno sea abogado en ejercicio. A diferencia de la mediación, en este procedimiento las partes que recurren el árbitro acatan de antemano su decisión.

Copiado de www.publico.es 20-02-2010

Icuris tiene acuerdos de colaboración con ACAM (Asociación Comunitaria de Arbitraje y Mediación - www.arbitraje-acam.org), por los cuales al ser cliente de Icuris tiene importantes descuentos en la cuota anual y las tarifas y comisiones que se aplican a los clientes normales de ACAM.

La morosidad del sistema financiero cierra el año en el 5,07 %.

2010-02-18T01:28:00.000-08:00

La morosidad de los créditos concedidos por bancos, cajas de ahorros, cooperativas y establecimientos financieros de crédito a particulares y empresas cerró el año en el 5,07%, el nivel más alto desde mayo de 1996, cuando se situó en el 5,31%, según datos del Banco de España.

La tasa de diciembre supera en 1,7 puntos la de hace un año (3,37%), pero incrementa sólo en dos milésimas el nivel de noviembre (5,05%). La mora, que ha registrado un comportamiento muy desigual durante el año, continuó creciendo, pero su avance mensual se moderó en la última parte del ejercicio.

El sector asegura que la tasa crecerá hasta medidados de año, coincidiendo con el previsible incremento del desempleo, pero que en el segundo trimestre alcanzará su 'pico' y a partir de ahí comenzará a descender hasta finales de año

Copiado de www.eleconomista.es 18.02.2010

Listas de morosos. Copiado de www.eleconomista.es

2010-02-15T13:21:00.000-08:00

La subida de los tipos de interés ha provocado que las familias españolas tengan cada vez más dificultades para pagar sus préstamos. Los datos sobre morosidad del Banco de España así lo confirman. Pero no todos los ciudadanos conocen qué son los registros de mororosos, cómo pueden entrar en ellos, cómo pueden salir y que consecuencias acarréa estar en esas listas. Aquí aclaramos sus dudas.

¿Qué son los registros de morosos?

Serficoin, empresa de externalización de servicios para entidades financieras, define los registros de morosos como ficheros automatizados de datos que sirven para reflejar los incumplimientos en los pagos tanto de personas físicas como jurídicas. Esto se hace para que las entidades crediticias puedan conocer y ponderar la situación de un potencial cliente que solicita financiación.

Los listados de morosos, dadas sus consceuencias negativas para aquellos que están incluidos en ellos, tienen el deber de ser escrupulosamnete correctos y transparentes y permitir al moroso su rehabilitación en el mercado.

¿Cómo puedo entrar en una lista de morosos?

Para que a una persona o empresa se le pueda incluir en un registro de este tipo se deben dar las siguientes circunstancias:

- Que exista una deuda cierta, vencida y exigible que haya resultado impagada.

- Que se le haya solicitado el pago y que éste no se produzca.

- No tiene que existir una prueba documental que contradiga los dos requisitos anteriores.

Sólo se podrá registrar en una lista de morosos a las personas o entidades que cuenten con impagos a sus espaldas en los últimos seis años. En todo caso, se podrá introducir en el archivo a un ciudadano a partir del cuarto mes de impago, contando desde el vencimiento de la obligación incumplida o del plazo en concreto de la misma si fuera de cumplimiento periódico.

El impago de una persona sólo podrá estar registrado en el fichero de morosidad durante un plazo máximo de seis años, periodo que se contabilizará a partir de la inclusión del dato en el registro y, en todo caso, a partir del cuarto mes desde el vencimiento de la obligación.

El responsable del fichero debe notifica al afectado su inclusión en el mismo.

¿Cómo salir de un registro de morosos?

Para darse de baja en una de estas listas el afectado deberá acreditar el pago de la deuda junto con una fotocopia del DNI. Así, deberá enviar una comunicación que le permita acreditar el envío y la recepción del mismo al responsable del fichero común o a la empresa que presta los servicios de información de solvencia patrimonial. Si se desconoce la dirección del responsable del fichero se puede solocitar en la agencia Española de Protección de Datos.

El titular del fichero deberá responder sobre la eliminación de la persona de sus archivos en los diez días siguientes. Si el afectado no recibe una contestación en ese plazo o ésta es insatisfactoria, puede reclamar ante la Agencia Española de Protección de Datos, acompañando la documentación acreditativa de haber solicitado la cancelación de los mismos.

Las personas que se hayan visto perjudicadas por una vulneración de la normativa de protección de datos tienen derecho a recibir una indemnización.

¿Cómo actúan los bancos o cajas en caso de un impago?

Las entidades financieras trantan de forma diferente los impagos de las deudas, pero Serficoin describe un método general de actuación:

- Durante los primeros 20 días de impago, las entidades se ponen en contacto con el deudor para informarle de la deuda, por si se tratase de un olvido de éste.

- Si el impago persiste, la entidad envía avisos más "convincentes" en los que se suelen especificar los intereses de demora y las comisiones fijadas en el contrato del préstamo, que pueden oscilar entre el 5% y el 10%.

- A los tres meses del impago las entidades intensifican sus acciones con el objetivo de conseguir el pago de la deuda o, en su defecto, negociar una nueva forma de pago que se ajuste a las necesidades del cliente.

- Cuando han pasado seis meses y no hay acuerdo en la nueva forma de pago o persite el impago, las entidades acuden a la vía judicial con la presentación de una demanda.

¿Qué consecuencias tiene el impago de una deuda?

Una vez que las entidades financieras o los perjudicados por la deuda hayan presentado una demanda de pago, se da paso al embargo de la vivienda o de los bienes con los que el moroso puede responder al impago si ésta es aceptada

A partir de este momento, el moroso tiene la posibilidad de presentar un acuerdo de pago en el que se incluirán los costes judiciales, lo que puede impedir la subasta de sus bienes.

Si no se llega a un acuerdo se produce la subasta de la que la entidad o el acreedor obtendrá el pago de la deuda, incluidos los intereses de demora, comisiones, costes judiciales y demás gastos.

¿Cuáles son los registros de morosos más importantes?

Según datos de Serficoin, en España existen alrededor de 130 compañías y entidades que elaboran registros sobre impagos patrimoniales y de créditos. Los más importantes son:

- Registro de Aceptaciones Impagadas (RAI).

- Asociación Nacional de establecimientos Financieros de Crédito (ASNEF- EQUIFAX).

- Información técnica del crédito (SEIDO).

- Centro de Cooperación Interbancaria- CCI.

- Dun & Bradstreet.

- Experian Bureau de Crédito (Badexcug).

Si su empresa no cobra (sus impagados), nosotros no cobramos.

2010-02-14T02:39:00.000-08:00

Esto es así en la empresa de prevención de impagados y gestión de cobros Icuris (www.icuris.es). Antes de que le ocurra un impagado, le investigamos a sus futuros clientes y le aconsejamos si puede o no tener tratos comerciales con ellos y si nos equivocamos le gestionamos el cobro de la deuda sin cobrarle nuestras comisiones.
¿Conoce estos servicios que le ayudarán a su empresa a sobrevivir en la mayor crisis desde hace 80 años?

Aumenta la morosidad en Noviembre.

2010-01-18T02:56:00.000-08:00

La morosidad de los créditos concedidos por bancos, cajas de ahorros, cooperativas y establecimientos financieros de crédito a particulares y empresas volvió a repuntar en noviembre hasta 5,05%, la más alta desde junio de 1996, cuando se situó en el 5,06%, según datos del Banco de España.

Copiado de www.eleconomista.es 18-01-2010.

Apretarse el cinturón.

2010-01-17T02:24:00.000-08:00

Entre 2010 y 2012, bancos y cajas españoles tendrán que devolver 412.000 millones de euros. Lo que es lo mismo , el 40 por ciento del PIB españo. ¿Podrán? No.
En Europa llaman a este complejo escenario las "spanish subprime": las entidades de crédito españolas tienen en sus balances cantidad de urbanizaciones como pago a los créditos fallidos de las inmobiliarias y constructoras.... pero estan sobrevalorados en sus balances. Al extenderse los créditos hipotecarios fallidos debido a la pérdida de empleo de sus titulares, deberán provisionar los impagos a pérdidas. Esto hará que se pinche la "burbuja" y aparezca la cruda realidad tanto para los bancos, como para poblaciones y ciudades que dependan monotemáticamente del automóvil, turismo, ladrillo y manufacturas relacionadas.
Zapatero dice que estamos saliendo de la crisis, pero ¿qué va a decir?. La crisis empieza ahora. La economía seguirá undiéndose hasta 2012, luego habrá un estancamiento y finalmente una recuperación paulatina hasta 2020. Las ayudas económicas que se ha inyectado hasta ahora sólo ha producido un efecto "anfetamina". Lo peor está por llegar.

Copiado de XL SEMANAL: Carlos Manuel Sánchez entrevista a Santiago Niño Becerra, barcelonés, catedrático de Economía que hace cuatro años publicó un artículo titulado "El crash de 2010". Entonces estábamos en plena burbuja inmobiliaria.

Autónomos y pymes: lo tienen duro en 2010.

2010-01-10T11:40:00.000-08:00

Las pymes y autónomos representan el 93% del tejido económico español. En 2009 , han desaparecido 130.000 autónomos y 67.303 Pymes = 200.000 empresas (según los cálculos de Cepyme, ATA, UPTA, Cear organizaciones del sector).
Las causas: la crisis del sector financiero las ha dejado sin los fondos necesarios para sus pagos, la recesión económica ha reducido su actividad hasta el extremo de afectar a su cuenta de resultados, y por último la deuda de 200.000 € de las administraciones nacionales y locales les ha dado la puntilla a muchos.

Sacado del artículo "Autónomos y pymes pierden la partida" de Teresa Velasco en el suplemento DINERO Y EMPLEO de El Correo de Vizcaya. 2009-01-10.

Perspectivas económicas para 2010.

2010-01-03T13:19:00.000-08:00

Según el suplemento semanal del Correo (de Vizcaya) "Dinero y Empleo", la tasa de desempleo alcanzará en 2010 el 20 % (quizá más) y la morosidad bancaria que está en estos momentos en el 4,90% (últimos datos conocidos de Noviembre) subirá hasta el 7%.
Mal año se avecina y es mejor ir mentalizándose con estos datos para poner los remedios necesarios, sobre todo a nivel empresarial.

El jefe de los empresarios, moroso.

2009-12-16T03:19:00.000-08:00

Ayer salió a las noticias, que el Sr. Gerardo Díaz Ferrán, a la sazón Presidente de la CEOE o Confederación Española de Organizaciones Empresariales era declarado moroso por el órgano correspondiente de Caja Madrid , por un importe de alrededor de 26 millones de euros.
Sin comentarios.

¿Y este señor es el que dirije a los empresarios? Mejor harían por simpre vergüenza quitarlo o que se fuese él voluntariamente para poner a una persona que de ejemplo a los demás de cómo se saca una empresa adelante y no lo contrario.

¿Será Dubai el mayor crash inmobiliario de la historia?

2009-11-29T10:50:00.000-08:00

http://investorsconundrum.com/2009/10/18/%C2%BFsera-dubai-el-mayor-crash-inmobiliario-de-la-historia-de-la-humanidad/

Las exportaciones a Italia y Portugal, en cuarentena

2009-11-25T02:17:00.000-08:00

por su alta morosidad. Alto riesgo de impago, según las aseguradoras de crédito.

Leido en www.eleconomista.es 25-11-2009.

Cobrar: el último eslabón de la empresa, el primero en importancia.

2009-11-19T06:54:00.000-08:00

Gestión y planificación de recursos, cartera de clientes, gestión financiera, problemas de producción y suministro, innovación, gestión de compras y proveedores, recursos humanos, eficacia y productividad, anális del negocio para tomar las mejores decisiones, etc.
Todo esto no vale nada si al final no cobramos. El último eslabón de la cadena en una empresa es el primero y más importante: LA PREVENCIÓN. Si asumimos la importancia que tiene la prevención, habremos puesto en valor todos los demás eslabones de la cadena que se cierra con el cobro.
No debemos iniciar ningún negocio o trato sin conocer la solvencia de nuestro futuro cliente. Y las herramientas están ahí. Incluso con clientes habituales y "de toda la vida" debemos tener la prevención de chequear periódicamente su situación financiera (ellos nunca se van a enterar de estos análisis de riesgo). Por un poco de dinero vamos a asegurarnos la tranquilidad de nuestros cobros y quién sabe si la viabilidad de nuestra empresa.

Se debate en el Congreso la reforma de la Ley de Morosidad.

2009-10-27T03:20:00.000-07:00

El Gobierno busca desesperadamente una salida que le permita salir airoso del debate de reforma de la Ley de Morosidad. Una iniciativa de Convergencia i Unió a la que el PSOE se sumó en junio, a la fuerza y para no quedarse solo, y que en el último momento podría intentar solventar mediante la imposición, vía enmiendas, de imponer intereses disuasorios que penalicen los pagos de bienes y servicios en plazos superiores a 60 días, que es el tope máximo que establece el proyecto de reforma.

Copiado de www.eleconomista.es 27-10-2009

Cómo recuperar el IVA de facturas impagadas.

2009-10-23T02:07:00.000-07:00

CÓMO RECUPERAR EL IVA DE IMPAGADOS
Actualmente, y dado el entorno económico en el que nos encontramos es importante
conocer el procedimiento por el cual se puede recuperar el IVA de las facturas
emitidas y que resultan impagadas. Rafael Peralta, de Peraber Asesores S.Coop.And.
escribe este artículo en el que aclara cómo hay que proceder.
Es de todos sabido que cuando se produce una venta o una prestación de servicio el
documento en el que se refleja, a efectos económicos, y al que denominamos factura,
hay que aplicar un concepto fiscal conocido como IVA (Impuesto del Valor añadido).
Además este IVA hay que declararlo a Hacienda, suponiendo a veces un coste que, si
bien ha sido repercutido, no ha supuesto un ingreso dado que la factura que lo ha
generado ha resultado impagada.
El procedimiento de devolución de IVA ya venía regulado en el artículo 80 de la Ley
37/1992, de 28 de Diciembre, del Impuesto sobre el Valor añadido, pero ha sido
modificado posteriormente por algunas leyes, que son las siguientes:
Ley 66/1997, de 30 de diciembre, de Medidas Fiscales, Administrativas y del
Orden Social.
Ley 62/2003 de Medidas Fiscales, Administrativas y del Orden Social
introduciendo ésta última algunas novedades muy importantes.
Y finalmente por la Ley 4/2008 de 23 de diciembre por la que se suprime el
gravamen del Impuesto sobre el Patrimonio, se generaliza el sistema de
devolución mensual en el Impuesto sobre el Valor Añadido, y se introducen
otras modificaciones en la normativa tributaria.
La devolución del IVA procede mediante la reducción de la Base imponible, además de
en otras situaciones, que no son objeto del presente artículo, cuando ha sido generada
por facturas impagadas, es decir se traten de créditos parcial o totalmente incobrables.
A estos efectos, un crédito se considerará total o parcialmente incobrable cuando
reúna las siguientes condiciones:
Que haya transcurrido un año desde el devengo del Impuesto repercutido sin
que se haya obtenido el cobro de todo o parte del crédito derivado del mismo.
Que esta circunstancia haya quedado reflejada en los libros registros exigidos
para este Impuesto.
Que el destinatario de la operación actúe en la condición de empresario o
profesional, o, en otro caso, que la base imponible de aquella, Impuesto sobre
el Valor Añadido excluido, sea superior a 300 euros.
Que el sujeto pasivo haya instado su cobro mediante reclamación judicial al
deudor.
De cualquier forma no se podrá disminuir esta base imponible, en ninguno de los casos
expuestos en este artículo, si concurre alguna de estas circunstancias:
Créditos que disfruten de garantía real, en la parte garantizada.
Créditos afianzados por entidades de crédito o sociedades de garantía recíproca
o cubiertos por un contrato de seguro de crédito o de caución, en la parte
afianzada o asegurada.
Créditos entre personas o entidades vinculadas.
Créditos adeudados o afianzados por entes públicos.
Cuando el destinatario de las operaciones no esté establecido en el territorio del
impuesto.
En cuanto al procedimiento para la solicitud de esta devolución, lo analizaremos de
forma general, sin entrar mucho en el detalle, para ver, que si bien existe la creencia
de que se trata de un proceso complejo, en realidad, no es así.
En principio la devolución hay que solicitarla dentro de los tres meses transcurridos a
partir de que haya transcurrido un año desde la fecha de facturación, si bien se
contempla en la última modificación de la LIVA que si ha transcurrido más de 1 año y
menos de 2 años y 3 meses, hay que hacerlo en un plazo no superior al 26 de Marzo
de 20091.
Para solicitar esta devolución, en este plazo habrá que emitir una factura que rectifique
el importe de la impagada, teniendo un plazo de 1 mes desde la fecha de emisión de
esta factura, para comunicarlo a la Agencia Tributaria.
Una vez emitida esta factura rectificativa, deberá ser remitida al deudor, el cual tendrá
que incluir en la declaración correspondiente al periodo de recepción de la misma,
siendo ahora deudor ante la Agencia Tributaria del IVA soportado correspondiente.
Una vez contabilizada la factura rectificativa el acreedor deberá presentar una
declaración ante la Delegación de la Agencia Tributaria correspondiente a su domicilio
fiscal, en la que se redactará las circunstancias acontecidas y el cumplimiento de cada
uno de los requisitos exigidos por la Ley, siendo necesario adjuntar la factura
rectificada, además de la resolución de la admisión a trámite de la demanda de impago
interpuesta ante el organismo competente.
A modo de conclusión se expone en los gráficos 1 y 2 un orden cronológico de las
actividades a realizar para la correcta ejecución del procedimiento.
Además, también procede la devolución del IVA, mediante la reducción de la base
imponible, siempre que contra el cliente que no ha satisfecho las cuotas de IVA
devengadas se ha dictado auto de declaración de concurso, si bien esta modificación
no podrá producirse después de transcurrido un mes desde el llamamiento de los
acreedores, a través de anuncio público en el BOE, en cualquier caso, para poner en
conocimiento de la administración la existencia de sus créditos2.
En el gráfico 3 se muestra un esquema de este último procedimiento.
1 Plazo de adaptación legislativa contemplado en la disposición transitoria tercera de la Ley 4/2008 de 23
de Diciembre.
2 Según se establece en el número 5 del apartado 1 del artículo 21 de la Ley 22/2003, de 9 de Julio,
Concursal.
Gráfico

La morosidad roza el 5% en Agosto.

2009-10-16T03:40:00.000-07:00

La morosidad de los créditos concedidos por bancos, cajas de ahorros, cooperativas y establecimientos financieros de crédito a particulares y empresas se situó en agosto en el 4,93%, la más alta desde septiembre 1996, cuando se situó en el 4,86%, según datos del Banco de España.

Este dato, que es 0,2 puntos superior a la del mes de julio (4,73%) y casi dos puntos porcentuales más alta que la de hace un año, cuando se situaba en 2,52%, confirma la tendencia alcista de la mora, que en el último año se ha duplicado como consecuencia de la crisis y del aumento del paro. Los créditos dudosos se situaron en agosto en 1,83 billones, el doble que en agosto de 2008.

Seguirá subiendo

Excluyendo los establecimientos financieros de crédito, que tienen una mora muy elevada, el dato de la morosidad se situó en agosto en el 4,81%. Por entidades, los establecimientos financieros de crédito continúan liderando la mora, con un 9,26% en agosto, seguidos de las cajas de ahorro, con el 5,34%, los bancos, con el 4,40%, y las cooperativas de crédito, con el 3,77%.

El sector reconoce que la morosidad continuará aumentando hasta finales de año como consecuencia del deterioro de la actividad económia y el aumento del paro, aunque aseguran que la tasa de crecimiento se ha moderado.

Copiado de www.elcorreodigital.com 2009-10-16

Se reducen los impagos al comercio en Agosto.

2009-10-09T06:11:00.000-07:00

datos de agosto | quinto mes de caídas

Los impagos al comercio se redujeron un 30,1% en agosto

Comenta

En agosto se redujo el número de impagos al comercio, aunque también el número de empresas creadas, según los datos del INE. En concreto, los efectos devueltos impagados por familias y empresas se redujeron un 31,1% en agosto, mes en el que se constituyeron 4.663 sociedades, un 18,3% menos.

Copiado de www.eleconomista.es 2009-10-09

Banesto: la morosidad y el crédito irán a peor en 2010

2009-10-07T06:59:00.000-07:00

El consejero delegado de Banesto, José García Cantera, afirmó que el ritmo de entradas en mora por parte de los clientes de la entidad se ha mantenido entre unos 35 puntos básicos y 37 puntos básicos, y, aunque en este trimestre se ha ralentizado, es "razonable" esperar que a finales de año la tasa de mora ronde el 3%.

La morosidad irá a peor

"No parece prudente asumir que (la mora) está cerca de su punto máximo", subrayó García Cantera. En este sentido explicó que, aunque se han ralentizado las entradas en mora, las perspectivas sobre la economía española hacen pensar que la morosidad continuará subiendo. "Si se confirman las perspectivas, es esperable que la evolución de la mora vaya a peor y continúe en 2010", sentenció.

La entidad, que registró una tasa de morosidad inferior a la media del sector (2,59%), cuenta con unas provisiones totales de 1.491 millones de euros, un 3,1% más que al cierre de septiembre del año anterior, de las que 671 millones son específicas, 652 millones genéricas y 162 millones son provisiones subestándar.

Copiado de www.eleconomista.es 2009-10-07

Una de cada cuatro quiebras empresariales en la UE, se produce por el retraso en el pago de los clientes

2009-08-27T01:11:00.000-07:00

Contra esta lacra (la morosidad) se ha implantado la Ley sobre la Morosidad en las Operaciones Comerciales (entró en vigor el 31-12-2004 e introduce en el Derecho Español la Directiva que la UE emitió sobre la materia), además de el Proceso Monitorio y la reforma Concursal.
Pero el nivel de morosidad depende no solo de la eficacia de la legislación para reclamar el pago de la deuda, sino de la profesionalización de la gestión de riesgo comercial.
Ahí entra en juego la prevención de los gestores , usando herramientas como el análisis de riesgo comercial, para verificar la solvencia de los futuros clientes.

El albarán de entrega, clave en la gestión de cobro de morosos.

2009-08-26T22:59:00.000-07:00

Cuando realizamos una transacción comercial, plasmamos los términos de dicha transacción en un contrato. Pero solo con la entrega de la mercancía, y con su justificante : EL ALBARAN de entrega, surten sus efectos lo firmado y su reclamación exitosa en caso de impago (con la carencia de 30 días para comprobación de vicios ocultos ; las comprobaciones de cantidad son desde el momento de la entrega si no va envalada, y de 4 días si la entrega va envalada).
Es imprescindible que la empresa vendedora cumplimente adecuadamente el albarán de
entrega, relacionando todos los datos que a los efectos probatorios oportunos se
consideren necesarios indicar. Como mínimo, el albarán debería hacer referencia a las
mercancías entregadas, la fecha de entrega, fecha de expedición, identificación completa
del comprador y su dirección.
La puesta a disposición y entrega del género al comprador quedará debidamente
acreditado si el mismo, o su representante legal, empleado, socio o familiar debidamente
identificado, firman el albarán en prueba de conformidad con el material entregado. Desde
ese mismo momento, nacerá la obligación de pago y el principio del transcurso de los
plazos de reclamación de devolución anteriormente referidos que al comprador le
compete ejercitar en su caso.

Copiado del Curso "El concepto económico de la morosidad" de Francisco Javier Figueras Guillemot.

Condiciones del pago de deudas

2009-08-25T03:34:00.000-07:00

Condiciones del pago de deudas contemplados por el Proyecto de Ley de la Morosidad, que incorpora al Derecho español parte de la Directiva Comunitaria de 29 de Junio de 2000.
Respetando siempre la libertad de contratación, el proyecto de Ley regula las condiciones
del pago de las deudas que habrán de regir en defecto de pacto entre las partes:
- Establece un plazo de exigibilidad de los intereses de demora. Hasta ahora, el
plazo de pago de las deudas comerciales entre las empresas era el pactado por las
partes, que, según los estudios de la Comisión Europea, era de 64 días. Con la
nueva regulación se reduce a 30 días.
- Determina el devengo automático de los intereses de demora. Transcurrido el
plazo para el pago, la Ley establece que el deudor deberá abonar el interés fijo
automáticamente, sin necesidad de aviso de vencimiento ni intimidación alguna por
parte del acreedor.
- Aumenta el tipo de interés de demora. Con el fin de evitar la práctica habitual por la
que a las empresas les resulta más rentable no pagar sus deudas, se eleva el
interés de demora al 9,7 por 100.
- Otorga al acreedor el derecho a reclamar al deudor una compensación razonable
por los costos de cobro. Como otra forma de evitar que la morosidad resulte
rentable a los deudores, se regula el derecho del acreedor a reclamar al deudor
una compensación por los gastos que el retraso en el pago le haya causado.
- Permite al juez modificar los acuerdos entre las partes si éstos son menos
beneficiosos para el acreedor que los previstos en la Ley. Aunque la regulación
prevista en la Ley se aplica en defecto de pacto entre partes, para evitar que la
libertad de contratación perjudique al acreedor se permite que los Tribunales
modifiquen las cláusulas pactadas entre las partes cuando éstas sean abusivas en
perjuicio del acreedor. Además, cuando estas cláusulas abusivas estén integradas
en condiciones generales de contratación, se permiten las acciones de cesación y
retracción.

Copiado del Curso "El concepto económico de morosidad" de Francisco Javier Figueras Guillemot.

Los cinco principios básicos de una buena política de control de impagos.

2009-08-25T02:14:00.000-07:00

Cinco son los puntos básicos que toda empresa debe conocer e implementar en su
política de control del crédito y de los impagos y que se irán desarrollando
pormenorizadamente en los capítulos siguientes:
1.- Adecuada documentación de las deudas: es interesantedocumentar las deudas con
títulos que permitan interponer acciones cambiarias, es decir, con letras, cheques y
pagarés. En el caso de cantidades elevadas, es muy importante obtener un
reconocimiento previo de la deuda, por escrito y si es posible ante notario, donde el
deudor se comprometa a pagar la factura en un determinado plazo.
2.- Plazos de Prescripción de las deudas: Un dato importante que suele no tenerse en
cuenta es el relativo a que el ordenamiento jurídico contempla que las acciones para
reclamar deudas de cantidad están sujetas al plazo de prescripción de los 15 años
establecido en el CC, para las acciones personales, en su art. 1964. (acciones derivadas
del contrato de obra arts. 1588 y sigs. del CC). Esto implica que el deudor insolvente de
hoy puede dejar de serlo mañana. Por lo tanto es conveniente revisar periódicamente la
solvencia de los clientes morosos.
3.- Posibilidad de recuperar el IVA: Aunque no se cobre una deuda, tras iniciar las
correspondientes acciones judiciales, siempre valdrá la pena acudir a los tribunales para
recuperar el IVA de las facturas impagadas, ya que es un coste adicional que el
empresario ha tenido que asumir y que puede reclamar a la administración tributaria
acreditándolo debidamente.
4.- Inflexibilidad: El peor error lo constituyen las falsas amenazas de acudir a la vía
judicial. Es sumamente importante que el acreedor cumpla siempre con su palabra,
puesto que de lo contrario perderá toda su credibilidad. Ante el moroso y ante los demás
deudores. Es importante saber que la mayoría de créditos irrecuperables por vía amistosa
se cobran en el momento en que se comunica al moroso la interposición de una demanda
judicial.
5.- Celeridad: Ante un impago, lo primero que hay que saber es que el éxito o fracaso en
el cobro, depende en gran medida de la rapidez con la que se actúe. Es muy frecuente
que un mismo moroso adeude a varios acreedores, siendo el primero que actúa, quien
más posibilidades de cobro tiene.

Tomado del Curso "El concepto económico de la morosidad" de Francisco Javier Figueras Guillemot.

Solo dos de cada diez empresarios españoles, reclaman las deudas ante le juez

2009-08-21T08:11:00.000-07:00

Con esa actitud, se pierden más cosas, además del cobro más o menos inmediato de la deuda.
Se pierde el IVA de esa deuda que hemos pagado a Hacienda de nuestro bolsillo, porque sin reclamación judicial no podemos pedir su devolución.
Se pierde un posible cobro en el futuro, porque esa deuda tiene 15 años para prescribir, y el deudor insolvente hoy puede dejar de serlo mañana. Es conveniente revisar su solvencia periódicamente y no desmayar.

Efectos de la falta de pago en plazo

2009-08-14T00:54:00.000-07:00

Contempla la ley tres posibles consecuencias del incumplimiento:

1.- Deberá pagar el interés de demora pactado en el contrato o el fijado por la Ley automáticamente por el mero incumplimiento del pago en el plazo pactado o legalmente establecido, sin necesidad de aviso de vencimiento ni intimación alguna por parte del acreedor.

El Ministerio de Economía y Hacienda publicará semestralmente en el Boletín Oficial del Estado el tipo de interés resultante por la aplicación de la norma contenida en el apartado anterior.

La Resolución de 18 de enero de 2005, de la Dirección General del Tesoro y Política Financiera publica el interés de demora para el primer semestre del año 2005 (9,09 %).
La Resolución de 30 de junio de 2005, de la Dirección General del Tesoro y Política Financiera publica el interés de demora para el segundo semestre del año 2005 (9,05 %).
Para el primer semestre de 2006 ha quedado fijado en el 9,25 %
Para el primer semestre de 2006 ha quedado fijado en el 9,83 %
La Resolución de 28 de diciembre de 2006, de la Dirección General del Tesoro y Política Financiera publica el interés de demora para el primer semestre del año 2007 (10,58 %).
La Resolución de 2 de enero de 2008, de la Dirección General del Tesoro y Política Financiera publica el interés de demora para el primer semestre del año 2008 (11,20 %)
La Resolución de 30 de diciembre de 2008, de la Dirección General del Tesoro y Política Financiera publica el interés de demora para el primer semestre del año 2009 (9,5 %)

2.- Además de lo anterior, cuando el deudor incurra en mora, el acreedor tendrá derecho a reclamar al deudor una indemnización por los costes de cobro debidamente acreditados que haya sufrido a causa de la mora de éste. En la determinación de estos costes de cobro se aplicarán los principios de transparencia y proporcionalidad respecto a la deuda principal. La indemnización no podrá superar, en ningún caso, el 15 % de la cuantía de la deuda, excepto en los casos en que la deuda no supere los 30.000 euros en los que el límite de la indemnización estará constituido por el importe de la deuda de que se trate.

3.- Cuando así se haya pactado, antes de la entrega de los bienes puede el vendedor conservar la propiedad de los bienes vendidos hasta el pago total del precio.
Copiado de www.crear-empresas.com

Cómo borrar los antecedentes de las listas de morosos.

2009-08-10T22:37:00.000-07:00

Aunque es evidente, lo primero es tener saldadas las deudas; pero quizás se puede escapar que se necesita que el pago esté justificado con la documentación que lo acredite. Es decir, un recibo o factura o el abono domiciliado por el banco.

La ley protege de abusos

Una vez liquidada la deuda, el consumidor o empresa tiene derecho a la cancelación del registro. La puede solicitar a la asociación u organización que gestiona los ficheros o bien a la empresa con la que se tenía el compromiso financiero y ha facilitado los datos. Los ficheros de morosos más comunes son los administra Asnef y el fichero Badexcug.

Una excepcionalidad es la Central de Información de Riesgos del Banco de España (CIRBE) que está administrado por órgano supervisor del sistema financiero, en el que se dan alta todas las operaciones crediticias superiores a 6.000 euros de los bancos y cajas del país.

En un plazo de siete días, se tiene que realizar la rectificación y diez días para recibir repuesta si se ha ejecutado. En caso de que no se produzca, se puede reclamar a la Agencia de Protección de Datos.

También se puede solicitar la baja a la empresa que notifica el impago de la deuda, que tiene la obligación de informar sobre la permanencia o cancelación del registro. La compañía que dé a conocer que se consta en la lista de morosos deberá indicar qué asociación dispone de los datos.

La ley obliga que se notifique que la persona es inscrita en el registro de morosos. La compañía acreedora debe avisar que el impago de la cantidad puede trasladarse a los famosos ficheros, además, de expresarlo en caso de requerimiento de pago. Los gestores del registro tienen un plazo de treinta días para dar a conocer la incorporación al mismo al interesado.

Asimismo, la legislación protege a los consumidores para que no se produzcan abusos en los registros. Uno de los caso más comunes es la inclusión en la lista de morosos cuando las teleoperadoras de telefonía informan de que el cliente no quiere pagar la penalización por permanencia, explican desde la Confederación de Consumidores y Usuarios y afirman que esto no es una deuda si no una clausura del contrato.

La CECU, también, indica que el alta en estos registros deben cumplir unas formalidades, como por ejemplo, que sobre la cantidad pendiente de cobro se haya producido un requerimiento expreso de pago y que no haya una reclamación judicial, arbitral o administrativa. En caso de incumplimiento tenemos derecho a pedir la cancelación del registro en la lista de morosos.

(Artículo de Francisco S. Jiménez. Copiado de elcorreodigital.com del 11-08-2009)

Leyendo en El Correo y Eleconomista.es negras noticias

2009-07-26T10:58:00.000-07:00

Aparte de constatar cómo se cierran negocios a nivel de calle donde vivo, Bilbao, leo la prensa del domingo. Y ciertamente le invade a uno el desaliento y el miedo.
En El Correo, en portada se lee "otros 25000 vascos perderán su empleo a la vuelta de las vacaciones". En el dominical Dinero y Empleo se hace referencia al descenso en lo que va de año del turismo (tanto en cifras de turistas como en gasto medio por turista).
En la prensa digital de Eleconomista.es, se habla del aumento de la morosidad de los créditos de los bancos, cajas de ahorros y entidades de crédito que se acerca y espera que llegue al 7% al final de año según ASNEF . Otros lo cifran en el 9% , aunque sea solo un pico (o eso se desea que sea).

Diez consejos contra la morosidad.

2009-07-19T04:10:00.000-07:00

Del artículo de Bruno Pérez, en el suplemento DINERO Y EMPLEO (www.finanzas.com/dineroyempleo)

1. Desarrollar una política de crédito clara: yo hablaría de disciplina. Por ejemplo, disciplina a la hora de documentar adecuadamente las operaciones (contratos, albaranes, etc). Si no contamos con este tipo de respaldo contractual difícilmente podemos tener éxito, debemos trabajar con nuestros abogados en la preparación de dichos soportes. Y quien dice disciplina en este punto habla de rigor con nuestra política a la hora de los limites , de cerrar el suministro a clientes que rebasan nuestros stops, etc. Diría que hay que ser tan riguroso como el que sigue una dieta.

2. Aplicar límites de crédito efectivos. Ya he hablado de ello en este blog. Es necesario clasificar a los clientes, asignar un riesgo que podemos gestionar y que entendemos merecen. Y, como ya he dicho, respetarlo.

3. Comprobar las direcciones rutinariamente: quien habla de direcciones habla de teléfonos y otros datos de localización, contactos, etc.

4. Llevar a cabo una revisión periódica de la solvencia de los clientes: muy correcto, periodo mínimo recomendable varia según empresas, pero estas revisiones deben efectuarse en periodos que no superen el año. Se trata de reclasificar a nuestro cliente y de detectar problemas. Como es obvio, no podemos esperar sentados a dicha revisión general. Debemos establecer algún tipo de proceso automático que detecte cambios en la operatoria del cliente, modificaciones en sus órganos sociales, variaciones de su inmovilizado, que nos hagan sospechar.

5. Ofrecer plazos de pago flexibles: muy buena la idea de un bonus malus, aunque yo hablaría más bien de un carnet puntos. La confianza hay que ganársela, y por tanto los plazos más largos deben ser para aquellos que han demostrado su seriedad. No me cuadra tanto lo del malus. Al malus no se le reduce plazo, al malus se le echa.

6. Mantener un histórico de información del comportamiento de pago de los clientes: en cierto modo es lo que comento en el punto 4. Los históricos son necesarios para observar desviaciones, para estudiar evoluciones.

7. Comenzar la reclamación de las deudas en cuanto ha pasado la fecha de vencimiento: la deuda debe intentarse cobrar desde el principio, con cartas, burofaxes, llamadas. Debe establecer un calendario de acciones según algún tipo de protocolo, y anotar todas nuestras conversaciones con el moroso.

8. Aplicar intereses de demora y costes administrativos de recuperación: comparto la visión de que los morosos deben pagar aquellos costes administrativos y financieros que nos generen. Algunas solo entienden como coste la comisión de devolución del Banco, pero sabemos que eso es sólo una pequeña parte de los trastornos que nos causa. Hay quien, en función de las distintas probabilidades de mora que tengan cada uno de sus clientes fijan precios variados (lo que suele ser una opción).

9. Comenzar la gestión de cobro con mayor anticipación: este punto me parece redundante con el número 7.

10. Recordar que una venta no es una venta hasta que se ha recibido el pago por el producto o servicio: no me cansaré de repetirlo. Vender sin pretensión de cobrar es fácil. Y añado que es fundamental implicar al comercial responsable de la venta en el recobro.

La epidemia morosa se extiende por España. Se disparan las deudas.

2009-07-19T02:18:00.000-07:00

Terrorífico artículo en DINERO Y EMPLEO, el Suplemento de Economía, Trabajo y Ahorro e Inversión, escrito por Bruno Pérez.
Se puede leer en la prensa escrita de hoy domingo, 19 de Julio. O bien en Internet a partir de mañana lunes.

José María Aldecoa, presidente de la Cooperativa Mondragón

2009-06-30T22:59:00.000-07:00

en una conferencia celebrada en el Club de Marketing de la Rioja ayer, treinta de Junio, asegura en referencia a la crisis, que al que no le haya llegado le llegará.
Propone cuatro puntos para resistir a esta crisis:
-inversiones de futuro
-gestionar bien las compras
-hacer un seguimiento cercano de los riesgos de la clientela
-reducir "stocks".

Un empresario se sube a una grua para reclamar una deuda

2009-06-19T11:59:00.000-07:00

Carlos, un empresario madrileño de carpintería de aluminio, se ha subido a una grua durante 6 horas . Allí ha puesto un letrero con el motivo de dicha acción de reclamación: una empresa que construye unos edificios para el Real Madrid le debe 110.000 €.
Si no le pagan, Carlos se verá abocado a cerrar su negocio que le da de comer a su familia y a la familia de sus empleados a los que no puede pagar.
Idéntico caso me comentó a primeros de año un empresario fontanero al que le debían su trabajo en una urbanización en Villasana de Mena, y que se había visto obligado a sacar su Plan de Jubilación para poder vivir.
Es de justicia reclamar lo que es de uno, pero despertemos a los empresarios: ellos , con su poca prevención al meterse en obras sin haberse informado de la solvencia de las empresas para las que van a trabajar son los primeros responsables de su situación.
Carlos, y el fontanero de Villasana de Mena, se habrían evitado estar en esta situación, invirtiendo 47 € + IVA que es el precio de un análisis de riesgo de Icuris - ICR. Habría sido aconsejado que la única forma de trabajar con esa empresa era hacerlo al contado o con garantías adicionales , por ejemplo. A posteriori lo vemos tan evidente, que hasta un niño lo entendería.
Pero somos así. No puedo hablar más, porque me pongo en la situación de estas personas y me duele mucho. Pero animo a los empresarios a que busquen información siempre sobre su contratante, antes de hacer trabajos que les encargan.

Estadística de efectos de comercio impagados. Abril 2009

2009-06-17T02:59:00.000-07:00

Estadística de Efectos de Comercio Impagados
Abril 2009

El número de efectos de comercio impagados disminuye un 2,4%
en abril respecto al mismo mes de 2008
Un 5,2% del total de efectos vencidos resultan impagados

El número de efectos de comercio devueltos por impago asciende a
480.065 en el mes de abril, lo que supone un 2,4% menos que en el
mismo mes del año anterior. El importe de estos efectos impagados
alcanza los 1.354 millones de euros, con una disminución del
11,7% respecto a abril de 2008.

El porcentaje de los efectos de comercio impagados sobre vencidos alcanza el 5,2%, siete décimas menos que el registrado en marzo de 2009. En abril de 2009, el importe medio de los efectos de comercio impagados (2.821 euros) sigue siendo superior al importe medio de los efectos de comercio vencidos (2.350 euros).

Distribución geográfica de los efectos impagados

Canarias (8,0%), Andalucía (6,6%) e Illes Balears (6,4%) son las comunidades autónomas con mayor porcentaje de efectos de comercio impagados sobre vencidos en abril. Por el contrario, las comunidades con menor porcentaje de efectos de comercio impagados sobre vencidos son País Vasco (3,6%), Comunidad Foral de Navarra (3,8%) y La Rioja y Galicia (ambas con un 4,0%). Andalucía y Extremadura (con 5.467 y 4.631 euros, respectivamente) son las comunidades autónomas con mayor importe medio de los efectos de comercio impagados. Las comunidades autónomas con menor importe medio de los efectos impagados son Cataluña (con 1.773 euros) y Principado de Asturias (con 2.102).

Profesiones anticrisis.

2009-05-31T06:57:00.000-07:00

No todo es negativo para el empleo con la actual crisis. A su sombra hay algunos empleos que no dejan de crecer. Empresas del sector como Infoempleo.com , Norman Broadbent , Manpower sacan sus estadísticas de sus ofertas y destacan que la contratación de personal destaca en los sectores relacionados con la salud, seguros, auditorías, energías renovables, nuevas tecnologías, biotecnología, farmacosmética , alimentación.

Más en concreto se destaca que un 6% del empleo que se contrata hoy va al sector de la auditoría, un 39% a los agentes comerciales (en Abril, un 13% más que en el mismo mes del año pasado). También destaca la gran demanda de analistas de riesgo y gestores de cobro. También abogados laboralistas y relacionados con ERES y gestión de concursos de acreedores. Psicólogos y expertos en quiromasajes y terapias manuales.

Como se ve todos estos sectores están relacionados con la crisis y los problemas que origina. Los auditores asesoran dónde se ha de invertir; los agentes comerciales responden a las necesidades de las empresas de buscar nuevos clientes; los gestores de cobro, obviamente están en su salsa cuando la morosidad ha aumentado un 120% en los últimos meses, así como los abogados laboralistas. Y en tiempos de crisis tenemos más problemas psicológicos (leves y graves) y psicosomáticos que nos llevan a que nos mimen física y mentalmente.

Artículo de Fernando Goitia en XL Semanal de 31-05-2009.

Caducidad-prescripción de las deudas comerciales.

2009-05-29T07:48:00.001-07:00

En realidad las deudas no caducan nunca, únicamente prescriben si el acreedor no las reclama durante un determinado plazo que marca la ley.
Lo que puede pasar es que la acción ejecutiva - presentación de un demanda de juicio ejecutivo- contra el deudor prescriba en el plazo de tres años cuando la deuda esté documentada en letras y pagarés y el acreedor no haya ejercitado la acción contra el moroso.
En caso que la acción ejecutiva haya prescrito, la deuda sigue vigente y el acreedor siempre puede reclamar extrajudicialmente el pago o acudir a un juicio declarativo.
Por otra parte, la mayoría de las deudas comerciales o empresariales, así como las de los particulares, prescriben a los 15 años, y esto es un plazo de prescripción, pero no de caducidad. Esto significa que si antes de que hayan transcurrido los 15 años, el acreedor reclama judicial o extrajudicialmente el pago al moroso, el plazo de prescripción queda interrumpido y se pone el contador de nuevo a cero.
Por lo tanto en teoría una deuda podría mantenerse siempre vigente, si el acreedor tiene la perseverancia y la constancia de ir reclamando el pago antes de que pase el plazo de prescripción.

17.07.2010
Como veo que este tema interesa a muchos, voy a tratar de exponer de una manera más completa los diferentes aspectos que hay que tener en cuenta sobre ello.
Para reclamar una deuda, existen unos plazos señalados por ley. Además, debe concurrir también que el acreedor no haya ejercido antes su derecho ni extrajudicialmente (a través de un requerimiento notarial, telegrama, carta, etc) ni judicialmente (en los tribunales) y que el deudor no haya reconocido ese derecho.
Otro principio general es que el plazo se puede interrumpir (es decir, el tiempo trascurrido se anula y empieza a contarse de nuevo) por alguna de las razones indicadas antes: de tal forma y si estamos atentos a los plazos, una deuda no prescribirá nunca. Y anotar que no es fácil determinar en cada caso concreto, el tiempo que le corresponde para su prescripción: una cuestión que da lugar a muchas confusiones es fijar a partir de qué momento empieza a contar el plazo y también determinar si un caso se engloba en el supuesto general de 15 años de plazo o pertenece a algún supuesto particular.

¿DE CUANTOS AÑOS DISPONGO?
15 años. El Código Civil establece que el plazo general durante el que se puede reclamar el pago de una deuda es de 15 años. El plazo general se suele aplicar siempre que la ley no establece otro especial, que son los que a continuación detallamos.
5 años. Las acciones para exigir pagos regulares y periódicos que deban hacerse por años o en plazos más breves prescriben en el trascurso de 5 años.
3 años. Es el plazo establecido para el cumplimiento de las obligaciones siguientes: pagar a jueces, abogados, registradores, notarios, peritos y agentes sus honorarios y derechos, así como los gastos que hubiesen realizado en el desempeño de sus cargos. También tiene prescripción trienal pagar a los farmaceúticos por las medicinas suministradas, y pagar a los profesores y maestros sus honorarios por el ejercicio de su profesión. Durante el mismo tiempo pueden reclamar sus honorarios quienes ejercen una técnica profesional, quienes profesionalmente se dedican a la hostelería y, por último , los vendedores pueden reclamar el precio de la venta de su género.
1 año. En el trascurso de un año prescriben las acciones para exigir la reparación del daño ocasionado por responsabilidad extracontractual, es decir, las obligaciones derivadas de la culpa o negligencia desde que lo supo el agraviado.
4 años. La Administración tiene 4 años de plazo para reclamar deudas tributarias y las prestaciones que indebidamente haya realizado.

Entresacado del artículo de la revista de la OCU "Dinero y derechos"

Los impagos a la banca crecieron en Abril

2009-05-08T02:46:00.000-07:00

Los impagos a la banca alcanzaron 36.148 millones de euros en abril, lo que significa un crecimiento del 158% respecto a la morosidad declarada en el mismo mes del año anterior, según los datos del último informe de Asnef-Equifax.

El número de españoles que incurrieron en mora se elevó a 2,054 millones, lo que arroja un aumento del 26% frente a abril de 2008, mientras que el total de inmigrantes que entraron en impago se incrementó un 67%, hasta 691.000.

Por su parte, las empresas morosas crecieron un 33% y se establecieron en 232.000, mientras que el saldo moroso declarado también aumentó un 121% en el caso de los españoles, un 183% en el de los inmigrantes y un 203% en el de las empresas.

Copiado de www.eleconomista.es (08-05-2009)

Cuanto tiempo cuesta recuperar un impagado

2009-05-06T08:30:00.000-07:00

Según estadísticas, en dos meses se debería resolver un procedimiento amistoso y en un año si lo metemos al proceso judicial.
Un 60% de los impagados se resuelve en el procedimiento amistoso.
Del resto, entre un 40 - 43% paga en el proceso monitorio. De los procesos monitorios, solo en un 16% el deudor se opone .

Distribución geográfica de los efectos impagados en Febrero de 2009.Datos del INE.

2009-05-06T06:45:00.000-07:00

Canarias (9,2%), Illes Balears (8,2%) y Andalucía (7,9%) son las comunidades autónomas con mayor porcentaje de efectos de comercio impagados sobre vencidos en el mes de febrero de 2009. Por el contrario, las comunidades con menor porcentaje de efectos de comercio impagados sobre vencidos son País Vasco (4,4%) y Comunidad Foral de Navarra (4,6%). Según el importe medio de los efectos de comercio impagados Castilla y León y Andalucía son las comunidades autónomas con mayor importe medio (con 4.552 y 4.262 euros, respectivamente). Las comunidades autónomas con menor importe medio de los efectos impagados son Cataluña (con 1.929 euros) y Principado de Asturias (con 2.134).

La crisis a pie de acera... en Bilbao.

2009-04-18T07:39:00.000-07:00

Ayer me dí un paseo en Bilbao despues de mi trabajo. Cogí la acera y enfilé la calle Hurtado Amézaga, plaza Zabalburu , calle Juan de Garay hacia Miribilla. Me llamó la atención la cantidad de tiendas cerradas y vacías de todas las actividades :
tiendas de ropa de moda, zapaterías, videoclub, gimnasio, bar-restaurante, de revistas, concesionario de coches, peluqueria, envios de dinero.
Despues del cierre de muchas inmobiliarias como Don Piso, Fincas Corral etc. a finales del año pasado, ahora toca cerrar cualquier tipo de negocio empezando eso si por la periferia y las calles de segunda categoría. Veremos si las del centro aguantan esta mala racha. Dentro de seis meses quizá se haya extendido esta marea de cierres hasta la misma Gran Vía y zona Indauchu, aunque en estas zonas lo más habitual no sea el cierre estrictamente hablando sino el cambio de actividad: se va la empresa que fracasó y es sustituida inmediatamente por otra que empieza.

Morosidad de las entidades financieras en Febrero

2009-04-17T04:16:00.000-07:00

La morosidad de los créditos concedidos por los bancos, cajas y cooperativas que operan en España a empresas y particulares superó el 4% en febrero y se situó en el 4,13%, un nivel que no se alcanzaba desde hace más de doce años, concretamente desde noviembre de 1996.

En enero, la morosidad de las entidades se encontraba al 3,80%. Se trata del vigésimo repunte consecutivo. No obstante, el dato no recoge la morosidad de los establecimientos financieros de crédito (ECF), ya que tienen una tasa de impagos muy elevada y en febrero se situó en el 6%.

Según los datos publicados hoy por el Banco de España, la tasa de mora de febrero supone más que triplicar el 1,04% registrado un año antes, aunque su ritmo de crecimiento mes a mes se ha frenado ligeramente, ya que el incremento respecto al 3,80% de enero es menor que el de enero comparado con diciembre, cuando se situó en el 3,29%.

Por tipos de entidades, las cajas lideraron un mes más las tasa de morosidad, al alcanzar en febrero el 4,84%, la misma tasa que en agosto de 1996. Este cifra eleva en 0,39 puntos la de enero (4,45%) y cuadruplica la de febrero de 2008, que se situó en el 1,05%.

La gestora de cobros Gesif asegura que el volumen de los créditos morosos concedidos por las entidades financieras en España superará los 100.000 millones de euros en el segundo trimestre del año, hasta llegar a una tasa superior al 5%.

Los expertos del sector prevén que la morosidad continué aumentando en 2009, un año en el que podría llegar, incluso, hasta el 9%.

Copiado de Eleconomista.com 17-04-2009

Retrasos en los pagos en la Union Europea. Estudio sobre morosidad de Intrum Justitia

2009-04-13T01:35:00.000-07:00

Las empresas europeas necesitan urgentemente un plan para agilizar los retrasos en los pagos 2008-11-04 * Según un estudio de Intrum Justitia realizado en 25 países europeos, los servicios profesionales (abogados, arquitectos, traductores…), construcción y educación son los sectores que se verán más afectados por estos retrasos * Las empresas perderán 250.000 millones de euros por retrasos de pagos en Europa Un estudio realizado por Intrum Justitia en 25 países de la Unión Europea y que se presenta hoy concluye que las empresas europeas perderán 250.000 millones de euros por el retraso en los pagos. El estudio elabora un ranking de mejores/peores pagadores siendo los países del sur de Europa como Portugal, Grecia y Chipre los países que más retrasan sus pagos mientras los países escandinavos como Finlandia son los más rápidos a la hora de afrontar sus deudas. Del estudio se desprende que la media en el retraso de pagos se cuantifica en 55,5 días. Según el estudio de Intrum Justitia, y teniendo en cuenta la actual incertidumbre económica, España junto con Suiza, Italia, Irlanda y Francia son los países europeos en los que más ha aumentado el riesgo de impagos. Respecto a la visión de esta situación por parte de las empresas, España junto con Hungría, Irlanda y Portugal son los países que se muestran más pesimistas a la hora de cobrar sus deudas durante 2008. El estudio prevé que las pérdidas derivadas de la concesión de créditos alcancen los 34,7 miles de millones en 2008, aumentando a 42,5 miles de millones en 2009, un 35% más respecto a las cifras de 2007. La principal causa que ha generado esta situación es la falta de protocolos profesionalizados en la gestión de cobros. Así, en palabras de Luis Salvaterra, director general de Intrum Justitia “en los últimos años las empresas obtenían cuantiosos beneficios y no se preocupaban por el tema de los impagos. Actualmente el crecimiento es lento, y el interés por este tema ha aumentado considerablemente pero las empresas no están preparadas para afrontar esta situación. Además los bancos están respondiendo a la crisis endureciendo las condiciones para la concesión de créditos. Creemos que mejorar los protocolos de la gestión de crédito de las empresas ahora es vital para su supervivencia”. Servicios profesionales, la construcción y la educación, los sectores más afectados De los once sectores analizados en el estudio, los servicios profesionales, construcción, la educación y la industria de los medios presentan los porcentajes más altos en el retraso de pagos. Por el contrario el sector de la salud es el que presenta porcentajes más bajos. En los servicios profesionales (abogados, arquitectos, traductores…) el 62% de las facturas se pagan en los 30 primeros días; el 27,7% se pagan en entre 30 y 90 días y el 10,3% en un plazo superior a 90 días. Por tipos de pagadores el sector público realiza los pagos con un retraso de 16 días. Las empresas realizan el pago con un retraso de 11 días de media mientras que los particulares tardan 4,5 días más. En el sector de la educación los particulares son quienes más tardan en realizar los pagos con 6,8 días de media seguidos del sector público con 5 días y las empresas con 4,8. Además el 60,5% de los pagos se realizan dentro de los 30 primeros días, el 26,5% entre los 30 y los 60 días y el 13% después de 90 días. En el sector de la construcción el 57% de los pagos se realizan dentro de los 30 primeros días, el 30% entre 30 y 60 días y el 13% a partir de 90 días. Por tipos de pagadores el sector público y las empresas son quienes más retrasan sus pagos con una media de 17 días frente a los 8 días de los particulares. Por otra parte, las pequeñas empresas son las que más sufren esta situación que se manifiesta principalmente en irregularidades en su liquidez. Sobre el estudio “Índice de Riesgo 2008” El estudio sobre el Índice de Riesgo se realiza en una encuesta entre miles de empresas en Europa desde el año 2000. Esta información, enriquecida con datos estadísticos y económicos junto con datos propios de Intrum Justitia ofrece información del riesgo de impago de cada país. El Índice de Riesgo es en sí un índice creado por Intrum Justitia a partir de diversas variables que se refieren al riesgo de obtener el pago de las operaciones comerciales. Es preciso tener en cuenta que las encuestas realizadas en este estudio se llevaron a cabo durante los meses de enero y febrero de 2008, cuando los efectos de la crisis crediticia aún no habían tenido un efecto completo, lo cual resulta aún más preocupante. .

Mapa del riesgo de Bancos y Cajas

2009-04-05T02:51:00.001-07:00

Sobre los registros de morosos: lo que hay que saber.

2009-03-28T02:36:00.000-07:00

Un registro de morosos es una base de datos donde se registran los datos relativos al incumplimiento de obligaciones de pago. Hay varios registros, pero los más importantes en nuestro pais son el Registro de Aceptaciones Impagadas (RAI) y el de la Asociación Nacional de Entidades de Financiación (ASNEF-Equifax). Estar en uno de estos registros puede tener graves consecuencias, pues las entidades los consultan para conceder préstamos, financiación, incluso para conceder tarjetas de crédito.
En cualquier caso, no basta tener una deuda impagada para ser incluido en un registro de morosos. Es preciso que esa deuda esté vencida y que antes se haya requerido el pago. Además, el consumidor que quede incluido en un fichero debe ser informado de ello en un plazo máximo de 30 días. Hay que dejar trascurrir tres meses antes de anotar al deudor en el registro, y no se le puede incluir si se trata de una deuda contra la que ha reclamado y está pendiente de resolver.
Si paga la deuda, sus datos sólo podrán figurar en la lista de morosos durante un máximo de tres meses más, con la inicación clara de "saldo deudor cero".
El consumidor que haya sido incluido en un registro de forma indebida, tiene derecho a la rectificación o cancelación. Para ello, puede dirigirse al responsable del fichero o a la entidad que facilitó los datos, acreditando la inexistencia de la deuda, o su cancelación, y presentando una copia del DNI. Si no respetan sus derechos, denúncielo a la Agencia de Protección de Datos ( C/ Jorge Juan, 6 28001 Madrid. Tel. 913996200 - 901100099).

Copiado de Dinero y Derechos n.77 Julio-Agosto 2003.

El Estado cubrirá parte de las pérdidas de las aseguradoras, tipo Crédito y Caución

2009-03-26T23:51:00.000-07:00

Según fuentes del ministerio de Economía, el Consorcio de Compensación de Seguros se encargará de facilitar que las aseguradoras continúen ofertando seguros de crédito, que cubren los riesgos de impagos de empresas y que con la crisis están limitando debido a la creciente morosidad empresarial y las cuantiosas pérdidas que les acarrean.

Las aseguradoras de crédito ya incurrieron en pérdidas en 2008 al recaudar cerca de 840 millones de euros por este tipo de pólizas, que se invirtieron totalmente en compensar a sus clientes (las empresas) por los impagos sufridos. De hecho, las aseguradoras de crédito tuvieron que pagar el 180% de los ingresos obtenidos por este tipo de seguros, frente al 80% del año anterior, según datos de ICEA.

Según las fuentes consultadas, el Consorcio de Compensación de Seguros no se haría cargo de toda la siniestralidad, sino de una parte, con el objetivo de que las aseguradoras sigan con su actividad y de que las empresas puedan seguir encontrando cobertura frente a los potenciales impagados. Esta norma forma parte del paquete de nuevas medidas que tiene previsto aprobar el Consejo de Ministros y que permitirá llevar a cabo operaciones comerciales de hasta 40.000 millones de euros.
(Copiado de El Correo-Economía del 27-03-2009).

Los problemas de las empresas con las ventas a plazos en España II

2009-03-21T08:19:00.000-07:00

Pues bien, los datos del último informe del grupo Crédito y Caución, las empresas españolas están pagando en 124 días de media, más del doble del plazo legal. El estudio está realizado sobre las cuentas depositadas por más de 20.000 empresas entre 2005 y 2007 y los autores aseguran que estos plazos de pago tan altos "incrementan los problemas de liquidez que tienen las empresas españolas". Algo que ha denunciado el presidente de la Federación Nacional de Asociaciones de Trabajadores Autónomos (ATA), Lorenzo Amor quien considera "urgente que se obligue a cumplir la Ley y que las autonomías ejerzan sus labores de inspección".

Jose María Triper en Eleconomista.es 21-03-2009.

Los problemas de las empresas con las ventas a plazos en España.

2009-03-15T11:21:00.000-07:00

Muy pocas empresas son conscientes de que una de las inversiones más importantes que hacen es el dinero que destinan para financiar las operaciones de ventas a crédito a sus clientes (los famosos pagos a 30, 60, 90 días).
En España entre el 70% y el 90% de las transacciones de las empresas son realizadas con pago aplazado.
La inversión media que realizan las empresas españolas en las partidas contables de deudores comerciales supone una media del 40% del activo total.
No obstante en ciertos sectores y según el tipo de empresa, la inversión en cuentas de clientes puede suponer del 50% al 90% del activo total.
Estadísticamente en España más del 60% de las facturas se cobran con retraso al vencimiento acordado.
Por tanto si condideramos que le 40% del activo total de una empresa está formado por la masa patrimonial de realizable, para cualquier empresa la inversión realizada en derechos de cobro por operaciones de venta de servicios supone un esfuerzo financiero considerable.
Los recursos invertidos en partidas de clientes restan capacidad financiera a las empresas y en muchas ocasiones provienen de financiación a corto con coste.
Los retrasos en el pago a los proveedores es la causa directa del 25% de las suspensiones de pagos de las pymes.
Este estado de cosas se puede controlar con gran eficacia con los servicios de "Credit Management" de la misma empresa o externalizados con compañías especializadas, como Icuris-Iuris Justitia Creditor. Es una labor poco conocida en España, pero muy extendida en otros paises de nuestro entorno.

Tomado del manual de servicios para las empresas de Icuris.

El lado oscuro de los seguros de crédito.

2009-03-08T09:37:00.001-07:00

Hace unos días, Presunto Culpable nos exponía la existencia de los seguros de crédito y caución, y al hilo de dicho post me gustaría realizar algunas consideraciones a tener en cuenta en las formalizaciones de los seguros de crédito.

En primer lugar, la cuestión principal estriba en el importe de la prima anual que dicho seguro supone. Este importe oscila desde un 0,5% a un 2% del volumen total de ventas. Además dicha prima cuenta con un mínimo anual que suele corresponder con el porcentaje estipulado calculado sobre 600.000 € teóricos de ingresos. Partiendo de la premisa, que existen muchas empresas, que su beneficio oscila de un 5% a un 12% de sus ingresos totales, la cuantía de la prima no es nada despreciable.

En segundo lugar, la cobertura del seguro está limitada al estudio del cliente por parte de la compañia aseguradora, y limita dicho crédito en función de los parámetros estime oportunos. Para que nos entendamos, si un determinado cliente nos solicita una venta a crédito de 20.000 € a tres meses, y la compañia sólo le concede 10.000 €, la aseguradora sólo va a asegurar esos 10.000 €.

En tercer lugar, en el supuesto de impago, el abono íntegro de la indemnización se demora un año desde la consideración de siniestro. A efectos prácticos, nos puede suponer un periodo adicional de 14 meses desde el impago realizado, para recibir el abono completo de la indemnización. Aplicando meros criterios financieros, tenemos unas pérdidas latentes por demora, equivalentes a nuestros costes de financiación en la empresa.

En cuarto lugar, la mayoria de pólizas que suscriben las compañias aseguradoras, excluyen de dicha cobertura a los clientes finales, y en muchísimos casos a empresas cuya forma jurídica son autónomos. Por ejemplo, si mi empresa se dedica a realizar reformas de viviendas y locales, los clientes particulares que demanden mis servicios van a quedar excluidos de la cobertura de la póliza.

Y por último, si la aseguradora realiza acciones de recobro, relativos a un impago que hayamos tenido, los gastos que dichas gestiones originan, nos los van a repercutir en la parte proporcional que no ha cubierto el seguro.

Por ejemplo, respecto a la operación que hemos mencionado anteriormente, hemos realizado una venta a crédito por importe de 20.000 €, de los cuales la compañia sólo nos ha asegurado 10.000 €. Llegado el vencimiento del crédito nuestro cliente no nos paga. Realizamos el procedimiento descrito por la compañia, y éste se encarga del cobro. Supongamos que la compañia incurre en unos gastos judiciales de 4.000 €, y siempre nos van a aplicar los baremos estipulados por los distintos colegios profesionales. A posteriori, han arreglado el pago extrajudicial, con quita en el importe, digamos 15.000 €. Después de un año y medio, nosotros sólo hemos cobrado 12.000 €, puesto que las aseguradoras consideran que en esta operación ellos sólo se hacían cargo del 50% del volumen, y evidentemente nos repercuten el 50% de los gastos originados.

¿Estáis seguros que cualquier abogado que trabaje con frecuencia para vuestra empresa no os haría precios mejores? ¿Creeís que para unos ingresos anuales por debajo de 600.000 € merece la pena contratar estos seguros?

Copiado de la web www.pymesyautonomos.com

La morosidad se disparará cuando los parados agoten el desempleo.

2009-03-07T01:03:00.000-08:00

El director general de La Caixa, Juan María Nin, alertó ayer en Bilbao de que la próxima consecuencia de la crisis económica que atraviesa España será un aumento disparado de la morosidad, cuando los cada vez más numerosos parados del país comiencen a dejar de percibir sus prestaciones por desempleo. «Los números nos dicen que la gente paga sus hipotecas hasta que deja de cobrar los subsidios, y eso es lo que nos viene ahora» -explicó Nin-, que auguró que el incremento comenzará a notarse este mismo año, si bien confesó no estar en condiciones de ponerle cifras al fenómeno.

En su conferencia 'Estrategias de crecimiento en un entorno de crisis', impartida en el marco de los 'Encuentros de La Comercial de la Universidad de Deusto', Nin señaló que el ratio de morosidad del sistema financiero español se situaba a finales de 2008 en 3,4%, con 60.000 millones de euros en créditos de dudoso cobro, de los que un 42% correspondían a promotores y constructores, otro 40% a las familias y el 18% a empresas.

Artículo de Jesús L. Ortega en El Correo 07-03-2009

Lo que veo en la calle. Llamo a empresarios, tengo

2009-02-26T11:28:00.000-08:00

citas con ellos. Hablamos, comentamos.
Hoy un gerente de una asociación de profesionales autónomos de Bilbao (no voy a dar más detalles), me comenta que los seguros de crédito tipo Crédito y Caución, Cesce han cerrado el grifo, y de las propuestas que les proponen las empresas hechan para atrás casi el 100 %, sean solventes o no.
Aparte , varios empresarios de los fuertes de su asociación van a hechar el cierre por falta de pago de grandes clientes ..... "efecto dominó" se llama esto.

Los análisis de riesgo son la alterativa a este estrangulamiento de los seguros de crédito. Si una empresa es solvente, es solvente en 2009 y en 2005. Se pueden hacer operaciones comerciales tambien ahora, sabiendo hasta donde y cómo: nos lo dice un buen análisis de riesgo como el de ICR-Icuris. Es algo más caro que la media del sector. Pero es fiable, completo, legible, rápido y además está garantizado durante un año (Icuris no le cobra sus comisiones de recobro, si es necesario acudir a este servicio).

Con los morosos hemos topado.... y con la medicina para librarnos de elllos: EL ANALISIS DE RIESGO.

2009-02-15T05:04:00.000-08:00

Luis Reverte explica las claves para hacer frente a un fenómeno en auge en tiempos de crisis: LA MOROSIDAD. Reverte tiene muy claro que " hay que cambiar el chip. No se puede seguir vendiendo como se vendía antes, adoptando medidas de riesgo en base a informes incompletos o poco fiables". En su opinión, una forma de evitar la morosidad es también disminuir el riesgo de la operaciones de venta. "Hay que informarse muy bien de la situación de cada cliente, pedirle referencias, buscar formas más efectivas de cobro, pedir garantías que antes no se exigían".
Añado yo : si quieres vender seguro PON UN INFORIESGO EN TU EMPRESA , y dos y tres y cuatro. Y si es de Icuris-ICR mejor , porque son completos , fiables y están garantizados. Y porque la otra alternativa, los seguros de crédito tipo Crédito y Caución o Cesce son más escasos y caros que el agua en el Sahara.

(Del artículo de Borja Gómez en el suplemento Dinero y Empleo de El Correo del 15-02-2009)
Luis Reverte Lledó es autor de "Manual contra la morosidad". Lleva 30 años en este área, como jefe de riesgos, director financiero, de operaciones, de créditos, director comercial, director general y consejero de empresas como Bankinter, Citibank o Santander.

Definición de moroso, según Asnef

2009-02-12T00:34:00.000-08:00

Moroso es aquel particular o empresa, nacional o extranjera, que cuenta con deudas por impago de préstamos una vez trascurridos tres meses desde su vencimiento. Según Asnef o Asociación Nacional de Establecimientos Financieros de Crédito.

El trabajo, oficio de asesor, comercial (de Icuris).

2009-02-09T11:25:00.000-08:00

Me comentaba hace unos días el gerente de uno de los más grandes almacenes al por mayor para la hostelería de la comarca de Bilbao, que muchos días su trabajo consistía en atender las llamadas o visitas de gente que quería venderle algún producto o servicio, y que resignadamente lo aceptaba aunque a él le gustaría que esas llamadas fueran para hacerle pedidos.
Hoy he pasado por el Polígono Industrial de Aldaiturriaga en Amurrio (Álava) y me ha chocado que en varias puertas de los pabellones tenían un letrero que decía "visitas: jueves de 10 a 12".Estos tratan de poner coto a lo que me decía el conocido de Bilbao, pensé.
El asesor que va a vender sus servicios y productos ha de ir con la conciencia de lo expuesto más arriba y con la mente puesta en que lo suyo es la información al cliente y luego si se puede vender algo mejor. El anteponer el segundo objetivo al primero, hace que se produzca una gran frustración en el vendedor si no se produce esta venta (cosa muy frecuente por lo general), y una sensación de artazgo , un sentimiento negativo y a la defensiva del cliente nada favorable para cerrar una operación comercial.

Qué es una Pyme, para la Unión Europea.

2009-02-04T06:40:00.000-08:00

Según la recomendación de la Comisión Europea de la Unión Europea de 6 de Mayo de 2003, basándose en la Carta de la Pequeña Empresa emitida en el Consejo Europeo de Santa María de Feira en Junio de 2000, con entrada en vigor el 1 de Enero de 2005, Pyme es la unidad económica con personalidad física o jurídica que reune los siguientes requisitos:

Media empresa: empleados < 250... facturación < 50 (millones de €)
Pequeña empresa: empleados < 50... facturación < 10 (millones de €)
Micro empresa: empleados < 10... facturación < 2 (millones de €)

Amenazas a mi vecino constructor

2009-01-30T07:54:00.000-08:00

Tengo al "bicho" de la crisis en mi mismo despacho. Es decir, a la empresa constructora que comparte conmigo uno de los despachos.
Hoy han venido (por segunda vez) unos individuos preguntando por mi vecino. Como se encontraba en ese momento ha salido y han tenido unas palabras de las que he sido testigo involuntario o pasivo.
Los individuos le reclamaban a mi vecino el pago de algunos trabajos hechos para su empresa. Mi vecino parece que no les ha pagado y prometía que les ingresaría en breve en su cuenta.
Los individuos se han ido asegurando antes que si no les ingresaba sus dineros, la próxima vez iban a venir con "herramientas y preparados" para destrozar toda su oficina.
Y eso que estamos en Bilbao (Pais Vasco) , donde tenemos las tasas de impagos más bajas de España...... por ahora.
Lástima, porque tenía que haberles encasquetado mi tarjeta de "cobrador". Quien sabe.... igual hubiera hecho un nuevo cliente.

Modificación norma devolución del IVA

2009-01-29T22:35:00.000-08:00

A finales de 2008, mientras estábamos preparándonos para las uvas, se ha modificado lo normativa para la devolución del IVA. Básicamente la norma ha reducido de dos a un año la antigüedad que debe tener la factura para poder reclamar la devolución del IVA devengado. Como saben, uno de los argumentos para iniciar un proceso monitorio y asumir el costo que ello implica, es que con la sola presentación de la demanda el acreedor está habilitado para reclamar la devolución del IVA. Así, aunque haya pocas o nulas expectativas de cobro, compensa pagar el monitorio para pedir la devolución del IVA. Esta modificación en principio perjudica a aquellas empresas que tienen facturas emitidas en 2007 y que de acuerdo al texto anterior de la ley, podían durante 2009 pedir la devolución del IVA. Para no perjudicar del todo a estas empresas, se ha dictado una resolución transitoria por la cual aquellas que tengan facturas de más de un año de antigüedad pero menos de 2 años y tres meses (el plazo anterior) pueden pedir la devolución del IVA dentro de los 3 meses siguientes a la entrada en vigor de la ley. Es decir, tienen tiempo hasta el 26 de marzo para meter la demanda y solicitar .la devolución en Hacienda

Tasas de morosidad en el Pais Vasco en 2008

2009-01-25T09:34:00.000-08:00

Los procesos judiciales se han disparado en los últimos seis meses. Según las estadísticas del juez decano de Bilbao Alfonso González Guija, los procesos monitorios (aquellos que se impulsan para reclamar cantidades inferiores a 30.000 €) pasaron de de 3700 en 2007 a 4800 en 2008. El contraste es aún mayor si se tiene en cuenta que "hasta el mes de Junio los números eran parecidos en ambos ejercicios". Fué a partir del ecuador de año, sobre todo después del verano, cuando el asunto se desmadró.
Durante el año pasado 2008, 205 empresas entraron en un proceso concursal en el País Vasco, el doble que en 2007.
Los abogados y las compañías que se dedican al cobro de morosos están desbordados por el aumento de procesos. Pero cuidado, hay más morosidad pero menos cobros. Se da el caso de abogados a los que sus clientes tambien les quedan debiendo dinero o piden hacer frente a la minuta en cómodos plazos.
(Del artículo de Luis López, en el CORREO, del 25-01-2009 "Islas en la crisis").

Dificultades para pymes,sequía de crédito

2009-01-23T02:14:00.000-08:00

Me comenta un conocido del mundo de la construcción de Bilbao lo siguiente. Ha pedido a una empresa de fabricación de puertas un encargo de unas puertas de garaje por importe de 3000 € y que le facture como siempre a 90 días.La citada empresa de puertas, que ha trabajado con mi conocido anteriormente, le dice que si quiere que se las haga, debe pagar en efectivo por adelantado, porque Crédito y Caución no le cubre esa operación . Mi conocido está harto, porque esto se repite frecuentemente en los últimos meses y me comenta que es similar en toda la profesión.
Mi comentario es que quizá la empresa de puertas haya perdido un cliente por seguir la buena costumbre en tiempos normales, de asegurar sus operaciones con un seguro de crédito. Pero en estos tiempos recientes y en los que vienen en 2009, si sigue esa política va a tener que cerrar, porque las empresas aseguradoras le van a hechar para atrás la mayoría de sus peticiones, y las pocas que le acepten con una subida considerable de las primas. No por la insolvencia de las empresas, sino por la necesidad de estas aseguradoras de no tener fallidos.
Un buen análisis de riesgo como el de Icuris, mucho más barato que un seguro de crédito y con garantía de un año, le habría servido a esa empresa de puertas que comentaba más arriba para verificar la solvencia de mi conocido y para no perderle probablemente como cliente.

EL ARBITRAJE

2009-01-20T22:37:00.000-08:00

Además de los procesos judiciales, para resolver muchos conflictos , es necesario mencionar EL ARBITRAJE. Es una fórmula más barata, más rápida, y con la misma fuerza legal que los procesos judiciales. La única diferencia con aquellos es que se necesita el sometimiento voluntario de ambas partes a su tramitación.
Las comunidades europeas tratan de extender su uso debido a que ayudarían a descongestionar los tribunales de Justicia.
Su uso se extiende a cualquier materia en litigio. Señalemos el campo del arrendamiento, donde los litigios judiciales se han reducido un 10% con la introducción de la fórmula del arbitraje en los conflictos entre el casero y el inquilino. La mayor parte originada por la morosidad: por la vía judicial se tarda entre seis meses y un año para obtener un sentencia y un desahucio, mientras que la mediación puede rebajar ese periodo a un mes.
La Cortes de Arbitraje son de diverso origen y composición. Las Cámaras de Comercio por ejemplo, suelen tener su equipo que ponen al servicio de sus afiliados. Estan adheridas al REAM (Red Europea de Arbitraje y Mediación/ http://www.reamnet.org/).
Destacamos aquí la Asociación Comunitaria de Arbitraje y Mediación "ACAM", (http://www.arbitraje-acam.org/). ACAM, es la mayor y más prestigiosa organizaión de resolución de conflictos de España estando presente en más de 80 países del mundo. ACAM es la primera Asociación Española de Arbitraje y Mediación especializada en la defensa de las empresas y profesionales. La cuota de alta anual de asociado es de 350€, y está financiada al 100% el primer año y al 50% en los sucesivos, a las empresas que tengan la condición de cliente de Icuris.

Las dificultades económicas actuales , en la Cadena Ser

2009-01-19T22:17:00.000-08:00

Esta noche (19-01-2009) en el programa Hora 25 de la Cadena Ser, trajeron a colación las dificultades de conseguir créditos de los empresarios y autónomos. La Banca ha quitado a los directores de sucursal la capacidad de otorgar liquidez, y cuando un particular o empresario (conocido de toda la vida, o nuevo) pide liquidez, se lo pasa a los que estudian el riesgo que generalmente lo deniegan.
Por boca de un empresario, se pone la atención en que no se les negocia los pagarés que toda la vida se les descontaba y sobre todo no se les cubre los seguros de crédito , tipo Crédito y Caución. Así se les corta una tesorería necesaria para su día a día (la de los pagarés), y se les corta la venta a nuevos clientes porque no se arriesgan a vender sin la seguridad de cobrar .

Hay que decirle al empresario y autónomo (esto lo digo yo), que sus ventas pueden estar igualmente cubiertas en un alto porcentaje, acudiendo a los análisis de riesgo (de la solvencia de sus clientes). Un buen análisis de riesgo, como el de Icuris, le va a decir en poco más de hora y media si puede venderle a su cliente y en qué condiciones . Además sus predicciones estan garantizadas por un año, de tal manera que Icuris corre con los gastos de la reclamación en caso de haber un impagado.

PROCESO MONITORIO. Ley de Enjuiciamiento Civil.

2009-01-18T02:34:00.000-08:00

Ley de Enjuiciamiento Civil

TITULO III
DE LOS PROCESOS MONITORIO Y CAMBIARIO

CAPITULO 1
DEL PROCESO MONITORIO

Proceso Monitorio

Artículo 812. Casos en que procede el proceso monitorio

Podrá acudir al proceso monitorio quien pretenda de otro el pago de deuda dineraria, vencida y exigible, de cantidad determinada que no exceda de treinta mil euros, cuando la deuda de esa cantidad se acredite de alguna de las formas siguientes:
1. Mediante documentos, cualquiera que sea su forma y clase o el soporte físico en que se encuentren, que aparezcan firmados por el deudor o con su sello, impronta o marca o con cualquier otra señal, física o electrónica, proveniente del deudor.
2. Mediante facturas, albaranes de entrega, certificaciones, telegramas, telefax o cualesquiera otros documentos que, aun unilateralmente creados por el acreedor, sean de los que habitualmente documentan los créditos y deudas en relaciones de la clase que aparezca existente entre acreedor y deudor.
Sin perjuicio de lo dispuesto en el apartado anterior y cuando se trate de deudas que reúnan los requisitos establecidos en dicho apartado, podrá también acudirse al proceso monitorio, para el pago de tales deudas, en los casos siguientes:
1. Cuando, junto al documento en que conste la deuda, se aporten documentos comerciales que acrediten una relación anterior duradera.
2. Cuando la deuda se acredite mediante certificaciones de impago de cantidades debidas en concepto de gastos comunes de Comunidades de propietarios de inmuebles urbanos.

Artículo 813. Competencia

Será exclusivamente competente para el proceso monitorio el Juez de Primera Instancia del domicilio o residencia del deudor o, si no fueren conocidos, el del lugar en que el deudor pudiera ser hallado a efectos del requerimiento de pago por el tribunal, salvo que se trate de la reclamación de deuda a que se refiere el número 2.º del apartado 2 del artículo 812, en cuyo caso será también competente el tribunal del lugar en donde se halle la finca, a elección del solicitante.

En todo caso, no serán de aplicación las normas sobre sumisión expresa o tácita contenidas en la sección 2.ª del capítulo II del Título II del Libro I.

Artículo 814. Petición inicial del procedimiento monitorio

El procedimiento monitorio comenzará por petición del acreedor en la que se expresarán la identidad del deudor, el domicilio o domicilios del acreedor y del deudor o el lugar en que residieran o pudieran ser hallados y el origen y cuantía de la deuda, acompañándose el documento o documentos a que se refiere el artículo 812.

La petición podrá extenderse en impreso o formulario que facilite la expresión de los extremos a que se refiere el apartado anterior.

Para la presentación de la petición inicial del procedimiento monitorio no será preciso valerse de procurador y abogado.

Artículo 815. Admisión de la petición y requerimiento de pago

Si los documentos aportados con la petición fueran de los previstos en el apartado 2 del artículo 812 o constituyeren, a juicio del tribunal, un principio de prueba del derecho del peticionario, confirmado por lo que se exponga en aquélla, se requerirá mediante providencia al deudor para que, en el plazo de veinte días, pague al peticionario, acreditándolo ante el tribunal, o comparezca ante éste y alegue sucintamente, en escrito de oposición, las razones por las que, a su entender, no debe, en todo o en parte, la cantidad reclamada.

El requerimiento se notificará en la forma prevista en el artículo 161 de esta Ley, con apercibimiento de que, de no pagar ni comparecer alegando razones de la negativa al pago, se despachará contra él ejecución según lo prevenido en el artículo siguiente.

En las reclamaciones de deuda a que se refiere el número 2.º del apartado 2 del artículo 812, la notificación deberá efectuarse en el domicilio previamente designado por el deudor para las notificaciones y citaciones de toda índole relacionadas con los asuntos de la comunidad de propietarios. Si no se hubiere designado tal domicilio, se intentará la comunicación en el piso o local, y si tampoco pudiere hacerse efectiva de este modo, se le notificará conforme a lo dispuesto en el artículo 164 de la presente Ley.

Artículo 816. Incomparecencia del deudor requerido y despacho de la ejecución. Intereses

Si el deudor requerido no compareciere ante el tribunal, éste dictará auto en el que despachará ejecución por la cantidad adeudada.

Despachada ejecución, proseguirá ésta conforme a lo dispuesto para la de sentencias judiciales, pudiendo formularse la oposición prevista en estos casos, pero el solicitante del proceso monitorio y el deudor ejecutado no podrán pretender ulteriormente en proceso ordinario la cantidad reclamada en el monitorio o la devolución de la que con la ejecución se obtuviere.

Desde que se dicte el auto despachando ejecución la deuda devengará el interés a que se refiere el artículo 576.

Artículo 817. Pago del deudor

Si el deudor atendiere el requerimiento de pago, tan pronto como lo acredite, se le hará entrega de justificante de pago y se archivarán las actuaciones.

Artículo 818. Oposición del deudor

Si el deudor presentare escrito de oposición dentro de plazo, el asunto se resolverá definitivamente en juicio que corresponda, teniendo la sentencia que se dicte fuerza de cosa juzgada.

El escrito de oposición deberá ir firmado por abogado y procurador cuando su intervención fuere necesaria por razón de la cuantía, según las reglas generales.

Si la oposición del deudor se fundara en la existencia de pluspetición, se actuará respecto de la cantidad reconocida como debida conforme a lo que dispone el apartado segundo del artículo 21 de la presente Ley.

Cuando la cuantía de la pretensión no excediera de la propia del juicio verbal, el tribunal procederá de inmediato a convocar la vista. Cuando el importe de la reclamación exceda de dicha cantidad, si el peticionario no interpusiera la demanda correspondiente dentro del plazo de un mes desde el traslado del escrito de oposición, se sobreseerán las actuaciones y se condenará en costas al acreedor. Si presentare la demanda, se dará traslado de ella al demandado conforme a lo previsto en los artículos 404 y siguientes de la presente Ley.

Procedimiento cobro impagados.JUDICIAL.

2009-01-13T07:16:00.000-08:00

Pasados dos meses sin haber conseguido resultados , y una vez avisados el deudor (notificándole las consecuencias de su postura) y el acreedor (para que de su consentimiento) pasamos el caso al proceso judicial.
Si la deuda es inferior a 30.000 € se suele llevar por el Procedimiento Monitorio. Es rápido (relativamente) y en su primera fase o "sin oposición" (si no se persona el deudor) no es necesario ni abogado ni procuradores. A partir de los 30.000 € debe llevarse por el procedimiento Ordinario.
Otra forma todavía más rápida de tratar este actuación es por las Juntas Arbitrales. Los que dictan sentencia no son jueces sino árbitros, pero sus decisiones tienen el mismo valor que en el Juicio Monitorio y Ordinario. La única pega es que ambas partes tienen que aceptar someterse a su decisión. Una de estas organizaciones es es la Asociación Comunitaria de Arbitraje y Mediación "ACAM" (www.arbitraje-acam.org). Las administraciónes quieren promocionar esta vía para desatascar los juzgados.
La estadística nos dice que de los casos que se llevan a los juzgados (habíamos dicho que en la fase amistosa se resolvían el 60% de los casos), el 43% se resuelven en el Proceso Monitorio sin oposición y el 16% se presenta el deudor para oponerse. En total en estos procesos se resulven el 45% de los casos que se presentan en los juzgados según datos del Consejo General del Poder Judicial. Por término medio suele emplearse 1 año en esta fase (juicio + demanda de ejecución).