Cómo borrar los antecedentes de las listas de morosos.

Aunque es evidente, lo primero es tener saldadas las deudas; pero quizás se puede escapar que se necesita que el pago esté justificado con la documentación que lo acredite. Es decir, un recibo o factura o el abono domiciliado por el banco.

La ley protege de abusos

Una vez liquidada la deuda, el consumidor o empresa tiene derecho a la cancelación del registro. La puede solicitar a la asociación u organización que gestiona los ficheros o bien a la empresa con la que se tenía el compromiso financiero y ha facilitado los datos. Los ficheros de morosos más comunes son los administra Asnef y el fichero Badexcug.

Una excepcionalidad es la Central de Información de Riesgos del Banco de España (CIRBE) que está administrado por órgano supervisor del sistema financiero, en el que se dan alta todas las operaciones crediticias superiores a 6.000 euros de los bancos y cajas del país.

En un plazo de siete días, se tiene que realizar la rectificación y diez días para recibir repuesta si se ha ejecutado. En caso de que no se produzca, se puede reclamar a la Agencia de Protección de Datos.

También se puede solicitar la baja a la empresa que notifica el impago de la deuda, que tiene la obligación de informar sobre la permanencia o cancelación del registro. La compañía que dé a conocer que se consta en la lista de morosos deberá indicar qué asociación dispone de los datos.

La ley obliga que se notifique que la persona es inscrita en el registro de morosos. La compañía acreedora debe avisar que el impago de la cantidad puede trasladarse a los famosos ficheros, además, de expresarlo en caso de requerimiento de pago. Los gestores del registro tienen un plazo de treinta días para dar a conocer la incorporación al mismo al interesado.

Asimismo, la legislación protege a los consumidores para que no se produzcan abusos en los registros. Uno de los caso más comunes es la inclusión en la lista de morosos cuando las teleoperadoras de telefonía informan de que el cliente no quiere pagar la penalización por permanencia, explican desde la Confederación de Consumidores y Usuarios y afirman que esto no es una deuda si no una clausura del contrato.

La CECU, también, indica que el alta en estos registros deben cumplir unas formalidades, como por ejemplo, que sobre la cantidad pendiente de cobro se haya producido un requerimiento expreso de pago y que no haya una reclamación judicial, arbitral o administrativa. En caso de incumplimiento tenemos derecho a pedir la cancelación del registro en la lista de morosos.

(Artículo de Francisco S. Jiménez. Copiado de elcorreodigital.com del 11-08-2009)

Leyendo en El Correo y Eleconomista.es negras noticias

Aparte de constatar cómo se cierran negocios a nivel de calle donde vivo, Bilbao, leo la prensa del domingo. Y ciertamente le invade a uno el desaliento y el miedo.
En El Correo, en portada se lee "otros 25000 vascos perderán su empleo a la vuelta de las vacaciones". En el dominical Dinero y Empleo se hace referencia al descenso en lo que va de año del turismo (tanto en cifras de turistas como en gasto medio por turista).
En la prensa digital de Eleconomista.es, se habla del aumento de la morosidad de los créditos de los bancos, cajas de ahorros y entidades de crédito que se acerca y espera que llegue al 7% al final de año según ASNEF . Otros lo cifran en el 9% , aunque sea solo un pico (o eso se desea que sea).

Diez consejos contra la morosidad.

Del artículo de Bruno Pérez, en el suplemento DINERO Y EMPLEO (www.finanzas.com/dineroyempleo)

• 1. Desarrollar una política de crédito clara: yo hablaría de disciplina. Por ejemplo, disciplina a la hora de documentar adecuadamente las operaciones (contratos, albaranes, etc). Si no contamos con este tipo de respaldo contractual difícilmente podemos tener éxito, debemos trabajar con nuestros abogados en la preparación de dichos soportes. Y quien dice disciplina en este punto habla de rigor con nuestra política a la hora de los limites , de cerrar el suministro a clientes que rebasan nuestros stops, etc. Diría que hay que ser tan riguroso como el que sigue una dieta.

• 2. Aplicar límites de crédito efectivos. Ya he hablado de ello en este blog. Es necesario clasificar a los clientes, asignar un riesgo que podemos gestionar y que entendemos merecen. Y, como ya he dicho, respetarlo.

• 3. Comprobar las direcciones rutinariamente: quien habla de direcciones habla de teléfonos y otros datos de localización, contactos, etc.

• 4. Llevar a cabo una revisión periódica de la solvencia de los clientes: muy correcto, periodo mínimo recomendable varia según empresas, pero estas revisiones deben efectuarse en periodos que no superen el año. Se trata de reclasificar a nuestro cliente y de detectar problemas. Como es obvio, no podemos esperar sentados a dicha revisión general. Debemos establecer algún tipo de proceso automático que detecte cambios en la operatoria del cliente, modificaciones en sus órganos sociales, variaciones de su inmovilizado, que nos hagan sospechar.

• 5. Ofrecer plazos de pago flexibles: muy buena la idea de un bonus malus, aunque yo hablaría más bien de un carnet puntos. La confianza hay que ganársela, y por tanto los plazos más largos deben ser para aquellos que han demostrado su seriedad. No me cuadra tanto lo del malus. Al malus no se le reduce plazo, al malus se le echa.

• 6. Mantener un histórico de información del comportamiento de pago de los clientes: en cierto modo es lo que comento en el punto 4. Los históricos son necesarios para observar desviaciones, para estudiar evoluciones.

• 7. Comenzar la reclamación de las deudas en cuanto ha pasado la fecha de vencimiento: la deuda debe intentarse cobrar desde el principio, con cartas, burofaxes, llamadas. Debe establecer un calendario de acciones según algún tipo de protocolo, y anotar todas nuestras conversaciones con el moroso.

• 8. Aplicar intereses de demora y costes administrativos de recuperación: comparto la visión de que los morosos deben pagar aquellos costes administrativos y financieros que nos generen. Algunas solo entienden como coste la comisión de devolución del Banco, pero sabemos que eso es sólo una pequeña parte de los trastornos que nos causa. Hay quien, en función de las distintas probabilidades de mora que tengan cada uno de sus clientes fijan precios variados (lo que suele ser una opción).

• 9. Comenzar la gestión de cobro con mayor anticipación: este punto me parece redundante con el número 7.

• 10. Recordar que una venta no es una venta hasta que se ha recibido el pago por el producto o servicio: no me cansaré de repetirlo. Vender sin pretensión de cobrar es fácil. Y añado que es fundamental implicar al comercial responsable de la venta en el recobro.

La epidemia morosa se extiende por España. Se disparan las deudas.

Terrorífico artículo en DINERO Y EMPLEO, el Suplemento de Economía, Trabajo y Ahorro e Inversión, escrito por Bruno Pérez.
Se puede leer en la prensa escrita de hoy domingo, 19 de Julio. O bien en Internet a partir de mañana lunes.

José María Aldecoa, presidente de la Cooperativa Mondragón

en una conferencia celebrada en el Club de Marketing de la Rioja ayer, treinta de Junio, asegura en referencia a la crisis, que al que no le haya llegado le llegará.
Propone cuatro puntos para resistir a esta crisis:
-inversiones de futuro
-gestionar bien las compras
-hacer un seguimiento cercano de los riesgos de la clientela
-reducir "stocks".

Un empresario se sube a una grua para reclamar una deuda

Carlos, un empresario madrileño de carpintería de aluminio, se ha subido a una grua durante 6 horas . Allí ha puesto un letrero con el motivo de dicha acción de reclamación: una empresa que construye unos edificios para el Real Madrid le debe 110.000 €.
Si no le pagan, Carlos se verá abocado a cerrar su negocio que le da de comer a su familia y a la familia de sus empleados a los que no puede pagar.
Idéntico caso me comentó a primeros de año un empresario fontanero al que le debían su trabajo en una urbanización en Villasana de Mena, y que se había visto obligado a sacar su Plan de Jubilación para poder vivir.
Es de justicia reclamar lo que es de uno, pero despertemos a los empresarios: ellos , con su poca prevención al meterse en obras sin haberse informado de la solvencia de las empresas para las que van a trabajar son los primeros responsables de su situación.
Carlos, y el fontanero de Villasana de Mena, se habrían evitado estar en esta situación, invirtiendo 47 € + IVA que es el precio de un análisis de riesgo de Icuris - ICR. Habría sido aconsejado que la única forma de trabajar con esa empresa era hacerlo al contado o con garantías adicionales , por ejemplo. A posteriori lo vemos tan evidente, que hasta un niño lo entendería.
Pero somos así. No puedo hablar más, porque me pongo en la situación de estas personas y me duele mucho. Pero animo a los empresarios a que busquen información siempre sobre su contratante, antes de hacer trabajos que les encargan.

Estadística de efectos de comercio impagados. Abril 2009

Estadística de Efectos de Comercio Impagados
Abril 2009

El número de efectos de comercio impagados disminuye un 2,4%
en abril respecto al mismo mes de 2008
Un 5,2% del total de efectos vencidos resultan impagados

El número de efectos de comercio devueltos por impago asciende a
480.065 en el mes de abril, lo que supone un 2,4% menos que en el
mismo mes del año anterior. El importe de estos efectos impagados
alcanza los 1.354 millones de euros, con una disminución del
11,7% respecto a abril de 2008.

El porcentaje de los efectos de comercio impagados sobre vencidos alcanza el 5,2%, siete décimas menos que el registrado en marzo de 2009. En abril de 2009, el importe medio de los efectos de comercio impagados (2.821 euros) sigue siendo superior al importe medio de los efectos de comercio vencidos (2.350 euros).

Distribución geográfica de los efectos impagados

Canarias (8,0%), Andalucía (6,6%) e Illes Balears (6,4%) son las comunidades autónomas con mayor porcentaje de efectos de comercio impagados sobre vencidos en abril. Por el contrario, las comunidades con menor porcentaje de efectos de comercio impagados sobre vencidos son País Vasco (3,6%), Comunidad Foral de Navarra (3,8%) y La Rioja y Galicia (ambas con un 4,0%). Andalucía y Extremadura (con 5.467 y 4.631 euros, respectivamente) son las comunidades autónomas con mayor importe medio de los efectos de comercio impagados. Las comunidades autónomas con menor importe medio de los efectos impagados son Cataluña (con 1.773 euros) y Principado de Asturias (con 2.102).