Proceso bastante habitual de cobro de deudas.

- Oye, Pepe, que me debes 5.000 euros en facturas atrasadas, que me los tienes que pagar.

- No te preocupes, que el 25 te hago una transferencia.

***

- Oye, Pepe, que no me ha llegado la transferencia y estamos a 30.

- Es que esperaba un cobro que no me han hecho y no te la he podido hacer.

- ¿Y por qué no me has llamado?

- Es que he estado muy liado. No te preocupes, que te firmo un pagaré a 90 días.

***

- Oye, Pepe, que me han devuelto el pagaré porque me han dicho que no hay fondos.

- ¿Que te han devuelto el pagaré? ¡No puede ser posible! ¡Si les dije a los del banco que no atendieran ningún recibo, que dejasen el saldo para atender el pago! No te preocupes, que hablo con el director del banco para resolverlo y te hago otro pagaré. A 90 días, claro.

***

- Oye, Pepe, que me han vuelto a devolver el pagaré.

- Sí, es que esperaba unos ingresos en efectivo que me tenían que hacer que aún no me han hecho y por eso te habrás encontrado sin fondos. Pero no te preocupes, dime tu número de cuenta y yo te hago una transferencia la semana que viene.

***

- Oye, Pepe, que no me ha llegado la transferencia y ya han pasado tres semanas.

- Tut, tut, tut...

Preguntas y respuestas sobre ASNEF y ASNEF Industrial.

1. ¿Qué es ASNEF?

La Asociación Nacional de Establecimientos Financieros de Crédito es una organización empresarial creada en 1957 y regulada por la Ley 19/1997 de 1 de abril sobre regulación de derecho de asociación sindical. Funciona como enlace entre las Administraciones Públicas, las entidades de crédito especializadas en financiación al consumo, otras agrupaciones profesionales españolas y europeas y los consumidores de productos financieros.

Además, con estas siglas, también se conoce al mayor fichero de morosidad en España, gestionado por Equifax, que contiene información de las operaciones de crédito impagadas por parte de un deudor y los datos históricos de su deuda.

2. ¿Qué es el Fichero ASNEF Industrial?

Es un fichero, también gestionado por Equifax, que contiene información sobre deuda de operaciones crediticias impagadas entre empresas o con entidades bancarias y financieras.

3. ¿Qué diferencias hay entre el Fichero ASNEF y el Fichero ASNEF Industrial?

La diferencia fundamental radica en que en ASNEF se contempla información de la deuda de personas físicas y de empresas, mientras que en ASNEF Industrial se recogen los datos de morosidad de empresas.

4.¿Cómo se puede incluir a una empresa en el Fichero ASNEF Industrial?

Las empresas participantes en el fichero de reciprocidad, pueden incluir a sus clientes cuando existe una deuda de más de 30 días, y haya habido un requerimiento de pago.

5. ¿Se recibe alguna notificación al ser incluido en ASNEF o en ASNEF Industrial?

Sólo en el caso de personas físicas, al ser un requisito contemplado en la Ley Orgánica 15/1999 del 13 de diciembre, pero no es obligatorio notificar la inclusión de personas jurídicas. En dicha Ley se especifica que el afectado debe ser informado por escrito en un plazo máximo de treinta días para poder ejercer su derecho a la cancelación o rectificación. Además, en dicha notificación se debe declarar quién le ha incluido en el registro y por qué cantidad.

6. ¿Cómo afecta a las empresas y particulares estar incluidos en el Fichero ASNEF o en ASNEF Industrial?

La información de estos ficheros es contemplada, por los consultantes, como un dato con gran relevancia a la hora de realizar cualquier valoración de una operación de crédito que vayan a llevar a cabo en su operativa comercial. Por ello, cualquier persona física o jurídica, que esté dentro del Fichero ASNEF o de ASNEF Industrial puede verse afectado negativamente.

Aunque como es lógico, no todas las apariciones en el fichero son comparables, y no es lo mismo aparecer con una deuda de 35 euros que con 10 apuntes diferentes por deudas de mayor cuantía.

7. ¿Durante cuánto tiempo figuran los datos en el Fichero?

Mientras que en el RAI (Registro de Aceptaciones Impagadas) la permanencia puede ser de hasta de 30 meses, en el caso de ASNEF o ASNEF Industrial los datos pueden permanecer seis años desde la introducción del dato desfavorable en el fichero. En ambos casos una vez pagada la deuda, la información debe darse de baja.

8. ¿Cómo se puede salir del Fichero ASNEF y ASNEF Industrial?

La única manera de salir de estos ficheros es saldando la deuda, demostrando su no existencia, o bien, una vez cumplido el plazo legal máximo de seis años de permanencia.

En el caso en el que se hayan incluido los datos por error y se haya demostrado que la deuda no existe, el afectado debe presentar por escrito las pruebas, directamente a la dirección del responsable del fichero. Tras ello, el afectado debe recibir contestación en un plazo máximo de 10 días.

En el supuesto en el que el deudor cumpliese con su deuda, será el acreedor de ésta el que tendrá la obligación de realizar las operaciones pertinentes para borrar al afectado del fichero, y por tanto, será esta entidad quien tendrá que responder legalmente si no lo hiciera.

9. ¿Se mantiene información en el Fichero ASNEF Industrial tras la cancelación de la deuda?

No se conserva ningún tipo de información ni de registro histórico.

Artículo de Cristina de Gregorio de 2010-10-15 en www.informacionalpoder.com

Reglas para el éxito en el cobro.

De todas las reglas para resolver una deuda o tener éxito en el cobro de un moroso, la más importante es la RAPIDEZ. Las estadísticas demuestran que si se actua antes de 6 meses desde el vencimiento, se puede recuperar el 90% de los impagados.

Bruselas autorizará el embargo judicial de cuentas en toda la UE.

La Comisión Europea pretende que ejecutar una decisión judicial en el extranjero para combatir la morosidad sea tan fácil como hacerlo en casa. Para ello ultima una orden continental de congelación y embargo de cuentas bancarias que garantice el cobro de deudas entre empresas y consumidores.
Actualmente el 63% de morosos transfronterizos consigue seguir impune: solo se consigue recuperar en el 37% de los casos.
La propuesta debería estar lista para Junio de 2011.

Copiado de www.eleconomista.es 2011-01-03

España, a ritmo de desahucio.

Diariamente se practican unos 500 desahucios de pisos en España. Esta cifra incluye tanto provenientes de alquileres como de hipotecas. Al año se convierten en unos 200.000. Estas cifras pertenecen a 2009, y se espera que en 2010 sea superada ampliamente.
Una de cada cuatro familias, se encuentran con problemas para pagar su hipoteca.

Tomado de un reportaje de CNN+ del domingo, 19 de Diciembre de 2010.

La morosidad del sistema financiero subió al 5,61 en Agosto 2010

La morosidad de los créditos concedidos por bancos, cajas, cooperativas y establecimientos financieros de crédito (EFC) a particulares y empresas se situó en el 5,61% en el mes de agosto, lo que supone una subida de 0,14 puntos respecto a la tasa de julio (5,47%) y de 0,67 puntos sobre el nivel de agosto de 2009 (4,94%), según datos del Banco de España.

Los créditos dudosos alcanzaron en agosto 102.502 millones de euros, lo que supone un aumento de más de 2.000 millones de euros respecto a julio y de más de 11.600 millones respecto al mes de agosto de 2009. En lo que va de año, el ratio de endeudamiento del sector sólo ha descendido en dos ocasiones, en marzo y en junio, y se mantiene en niveles máximos desde febrero de 1996.

Por entidades, los establecimientos financieros de crédito situaron su mora en el 10,13%, seguidos de las cajas de ahorro (5,69%), los bancos (5,37%) y las cooperativas de crédito (4,22%).

Excluyendo a los EFC, que tracicionalmente presentan una morosidad muy elevada, el ratio del sistema se situó en 5,51%.

Copy eleconomista.es

Interés de demora - interés de usura

Se conocen como operaciones de activo a todas aquellas que se contabilizan como tal en los balances de las entidades financieras, es decir todas aquellas que suponen la existencia de un crédito a favor de la entidad. Por contra son operaciones pasivas las que suponen una obligación por parte de la entidad, y correlativamente un crédito a favor del cliente, de ahí la exprersión captar pasivo, que se refiere a la busqueda por las entidades de clientes que les confien sus ahorros.

Nuestro derecho no regula, en términos generales, ni limita el tipo de interés que puede cobrar nuestro banco, caja o entidad financiera al concedernos un préstamo o crédito- que como hemos visto son conocidas como operaciones de activo-, por lo que es algo que queda encuadrado dentro del principio general de libertad de pactos, artículo 1255 Código Civil. Este tipo de interés queda reflejado en la escritura de préstamo o contrato privado y vincula a las partes firmantes.

Como requisito de transparencia del mercado resulta obligatorio que las entidades tengan en sus oficinas un tablón de anuncios en el que, entre otras cosas, deben publicar los tipos de interés que aplican a sus clientes preferenciales, así como las más habituales del resto de las operaciones, consumo, hipotecas. Esta consecuencia de la aplicación de las normas de transparencia nos permite conocer las condiciones habituales de la entidad y si las que nos ofrecen están en línea con las que suelen conceder a la mayoría de sus clientes, esto nos permite tomar una decisión fundada en el conocimiento del mercado y, desde luego, comparar las ofertas de distintas entidades. Bien entendido que se trata de los más habituales, luego el que nos apliquen a nosotros, ya es un problema comercial que no incide en la transparencia.

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Otro requisito de transparencia de este mercado es la obligación de incluir la TAE en los contratos, que viene impuesta por el artículo 6 de la Ley de Crédito al Consumo, la TAE nos explicita el coste total del crédito expresado en un porcentaje sobre el crédito concedido. Son también fuente de esta obligación la Orden de Transparencia de las Condiciones Financieras de los Prestamos Hipotecarios de 5 de mayo de 1994, la Ley de Ventas a Plazos de Bienes Muebles, 28/1998, y la propia Orden 8/90 de Transparencia de las Operaciones y Protección de la Clientela.

La libertad de pactos en el establecimiento del tipo de interés tiene algunas excepciones, la primera de ellas es la que establece el artículo 19 de la Ley de Crédito al Consumo, que limita a 2,5 veces el interés legal del dinero el tipo de interés que puede cobrarse por los crédito concedidos en la modalidad de descubierto en cuenta corriente, teniendo en cuenta que el tipo de interés legal es hoy en día el 4%, este tipo de interés para descubiertos en cuenta está limitado al 10% a día de la fecha, pero única y exclusivamente para los descubiertos en cuenta corriente, no para el resto de las operaciones de activo.

El otro límite existente es la vieja Ley de Represión de la Usura, de 23 de julio de 1908, que establece en su artículo primero la nulidad de todo contrato de préstamo que estipule un interés notablemente superior al normal del dinero. Como podemos ver no establece un límite exacto, sino que más bien se refiere a las condiciones del mercado y del caso concreto. Como ya hemos visto las entidades financieras tienen unas condiciones transparentes, que puede consultar cualquiera con simplemente acudir a una sucursal y también están en consonancia con el mercado por evidentes razones de lógica comercial. Con esto queremos decir que raras veces encontraremos que una operación de una entidad financiera sea calificada como usuraria por los tribunales, podrá ser más o menos cara según las garantías aportadas por el prestatario y el diseño comercial de la propia operación –nos referimos a los denominados créditos rápidos- ,pero difícilmente podrá ser considerado usurario.

Encontramos más ejemplos de créditos calificados como usurarios en lo que se denomina de forma eufemística “capital privado” que se trata de los prestamistas de toda la vida aclaremos que nuestro derecho no establece una reserva de la actividad crediticia a favor de las entidades financieras. Cuando una operación es descartada por las entidades al uso, que suelen tener unos criterios de riesgo similares, hay personas que movidas por la necesidad o la desesperación acuden a prestamistas, que en buena lógica cobran más que las entidades financieras, ya que se trata de operaciones de alto riesgo que rechaza la banca, y ahí está el problema y el límite, los hay que simplemente son más caros –algo que tiene la lógica aplastante del mercado-, mucho más caros, y también abundan los que abusan de forma manifiesta de situaciones de absoluta necesidad. En mi práctica profesional he visto numerosas escrituras que enmascaran unos intereses manifiestamente abusivos, del 50 o el 60% anual, indicando que el capital que se entrega es mayor que el realmente prestado, para de esta forma sortear la sanción de nulidad que establece la Ley Azcárate mencionada en el párrafo anterior.

El tipo de interés más alto de las entidades financieras es el de demora, que suele estar en el entorno del 30% anual, y hay reiterada jurisprudencia que reconoce que no se trata de un tipo de interés usurario, ya que obedece a una pena contractual por el incumplimiento de la obligación, una clausula penal que resarce por el incumplimiento de una obligación.

El tipo de interés que se nos cobra en las operaciones de activo- distintos tipos de préstamos y créditos- varia de unos a otros en función de las garantías de cobro que tiene la entidad – además del precio del dinero-, siempre encontramos los tipos más bajos en operaciones con garantía real el propio bien garantiza la devolución del préstamo junto al titular del mismo como es el préstamo hipotecario, que es el que ofrece mayores garantías de devolución, y de ahí van subiendo hasta los tipos más altos que son los que se cobran en tarjetas de crédito. En el medio están los préstamos personales y las financiaciones al consumo, normalmente algo más bajos los que tienen algún tipo de garantía real sobre el bien financiado, como por ejemplo las financiaciones de vehículos, que tiene una garantía añadida consistente el la reserva de dominio del vehículo financiado.

Copiado de Francisco López